2024年张家港农商银行数字银行部开展了全行级个人普惠客户分层模型的开发和应用，该模型为该行首次以个人客户维度进行开发，数据融合了客户在该行全部个人普惠类信贷产品的表现，从更广泛、更统一的维度对客户进行评价。本次建模产品范围包括所有个人信贷业务（除联合贷），包含个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款及信用卡业务等。

　　本次模型开发使用该行自主设计的二代征信集市，有效减少了模型开发过程中的数据清洗和指标加工衍生等工作。通过对2000多个征信指标进行层层筛选，最终形成9个维度12个指标的模型，模型性能良好，区分能力指标KS达46%。

　　在全行普惠融合的大背景下，该行通过构建全行普惠客户统一的客户分层模型，对个人信贷客户进行统一标准的分层及风险预测，充分运用于个人信贷全流程管理，有效识别客户风险，做好客户管理。一是在贷前环节，根据分层模型历史样本的表现，设置分层模型的评分拦截，用于新增客户的授信准入，作为现有风控规则体系的有效补充。二是在贷中环节，可以将客户分层模型纳入客户分层分类的标准，促进客户的差异化周转、额度利率定价等。三是在贷后环节，该行数字银行部已将分层模型纳入客户集市，结合征信查询对存量信贷客户进行批量评分测算，利用评分的风险预测作用，提前筛选风险预警客户。


 

　　原标题：张家港农商银行开发应用首个全行个人普惠客户分层模型

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