| 东方农合行：六大转变做好微贷服务 |
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| 发布时间：2012-05-05 09:21 点击： 次 |
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该行认真落实支持小微企业政策，积极主动进入“微贷”市场。该行与北京某咨询公司签订1年的微小贷款项目建设协议，2011年9月成立“微贷中心”并投入运行，截止3月底已累计投放微贷4394万元，服务小微企业300户。
服务对象转变：专业服务微小客户。目前，该行“微贷”的主要服务对象涉及食品、服装、烟酒等批发与零售商户、小型加工业主的小型机器与设备更新、从事种植、养殖和渔业农户和小型工程承包商等。该行“微贷产品”规定在本地持续经营3个月以上的合法业主，可以凭身份证和营业执照、摊位证或门面租赁合同申请贷款，准入门槛较低，极大激发微小客户的贷款需求。
产品设计转变：还款灵活轻抵质押。该行“微贷产品”，贷款额度在1-50万元，期限3-24个月，一般按月还本付息（特殊情况下可以前3个月免本付息），只需提供1名在本市有稳定住所和稳定收入的保证人，不局限于公务员、企事业单位员工等，审批时间一般在5个工作日以内。还款方式灵活和轻视抵质押，使微小企业客户的贷款不再难，满足生产发展资金需求。
市场营销转变：转变观念丰富手段。该行“微贷中心”贯彻“走出去、引进来、选优质”营销理念，尽可能利用宣传和营销手段去掌握、激发和满足市场需求。目前已对市区的步行街、各类建材市场、机电市场和小商品批发市场等8个集中市场进行分片分组和逐街逐户的深度营销，实行谁营销的客户谁负责调查、算谁的绩效，极大地调动了客户经理的积极性;同时，还积极利用电视、电台、户外LED以及广告灯箱等形式加大宣传和营销力度。另外，尝试开通“微贷”网上在线申请平台，为客户节省时间、节约成本和提高效率，取得良好的市场反响。
流程设置转变：专业分工独立审批 。“微贷”办理流程实行专业分工、独立审批，一般可以在3-5个工作日内完成。一是设置前台和后台，前台负责营销和调查，而后台负责接待申请、放款操作和档案管理，实现专业分工，提高工作效率，并有效地防范操作风险；二是专门设立审贷会，拥有独立审批权，缩短“微贷”的审批周期，提升“微贷”的审批效率，有效满足“短、频、快”需求。
调查方法转变：以自制四表为核心。传统银行信贷调查主要是以财务分析和非财务分析为主，微小贷款调查同样涉及财务和非财务方面，但所不同的是传统银行信贷调查是以企业提供的财务报表和相关经营资料为基础，而微小贷款调查是以客户提供的记账本和其他证明其经营成果的凭证为基础，汇总形成资产负债表、损益表、现金流量表和交叉检验表，通过自制“四表”有效规避信息不对称，真实反映客户的资产、负债、收入、成本、费用和利润情况，为贷款决策提供必要的决策依据。
风险控制转变：建立三道双岗防线。三道防线分别是接待申请和基本审查、贷款调查和审查以及贷后跟踪和回访，每道防线分别设立双岗控制，通过三道双岗防线有效防范信用风险和操作风险，保证第一还款来源和贷款用途，建立贷款事前防范、事中监督和事后检查的防控体系。
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