在 当前较复杂的经济金融形势下，如何应对激烈的市场竞争，抢占发展先机，有效解决中小企业贷款难，实现与中小企业共振共荣，是摆在我们农商行面前的一道亟待 解决的重要课题。本文从剖析中小企业存在融资困难的原因入手，围绕启东农商行在解决中小企业贷款难问题上的有效尝试，提出信贷有效支持中小企业发展的几点 思考。
一、中小企业融资瓶颈的原因分析
中小企业自身的缺陷。一 是公司治理结构不完善，不少企业缺乏具有现代经营理念的管理者。二是资本实力不足，规模小、资产少、缺乏足够的抵押品。三是财务制度不尽规范，大部分仍处 于记账阶段，有些企业财务报表不真实，“多本账”现象比较普遍。四是信用基础不牢固，部分企业信用观念淡薄，众多管理部门、机构之间的信用信息缺乏联动和 共享，对中小企业的信用及财务状况难以评估。五是社会对中小企业服务、支持体系尚不健全。六是银行信息不对称带来的逆向选择，即银行对企业的了解远远不 够，当企业想要获得银行贷款的时候，就会提供有利于贷款的资料，并有意回避不利的信息，从而导致风险出现。
监管部门严格的监管规定。目 前银监会针对银行的监管评级体系中涉及资本充足率、资产质量、管理水平、盈利水平及流动性等几大指标。如银行提高小微贷款不良率容忍度，可能导致银行新增 不良贷款余额的增加，那么拨备覆盖率、资本充足率等都会受到影响。从而银行在银监会评级时受到影响，与评级挂钩的业务准入、网点扩张等业务都将受到影响。
银行放贷积极性减弱。一 是受宏观调控累积效应的影响，银行信贷规模趋紧，对小企业贷款产生了规模上的挤出效应。二是受劳动力成本增加和原材料上涨的双重压力，本身实力较弱的小企 业蕴含的信用风险进一步凸现，这将加大银行贷后管理的压力，削弱银行放贷积极性。三是由于中小企业第一还款来源不稳定，第二还款来源不足，发放贷款将产生 较大的风险，而客户经理的绩效工资与贷款质量相挂钩，如出现借款人无法偿贷时，将影响客户经理收入，贷款有瑕疵的，还将追究客户经理的责任。因此，客户经 理的放贷积极性不高。
二、启东农商行在化解中小企业贷款难方面所做的工作
转变服务理念，调整市场定位。中小企业已成为推动区域经济社会和谐发展的有生力量和新的增长点。对此，启东农商行在做好支农工作的前提下，明确“中小企业贷款拓面扩量、分层营销，提速增效”的信贷工作思路，奠定调整信贷投向、加大对中小企业的支持力度。今年，又将各支行支持500万元以下小微企业的要求纳入经营目标责任制考核，进一步激发各支行支持中小企业的积极性。
区别不同对象，定制信贷服务。在 当前宏观调控的大环境下，认真落实稳健货币政策和国家产业政策要求，按照“区别对待、有扶有控”信贷政策原则，进一步优化信贷资源配置，合理摆布信贷资 金，优先满足农业龙头企业、农副产品加工企业、优质中小企业，特别是产品有市场、有发展前景、诚信经营的中小企业。对辖内注册登记的中小企业，按照企业规 模、资信等级、运营模式、行业类型等因素为企业量身定做支持方案，增强企业经营活力。对“两证”俱全的规模企业，以抵押担保方式为主，优先授信，实施优惠 利率；对招商引资企业，基础设施投入到位，符合产业政策的项目，优先满足流动资金需求；对全民创业中小企业，向企业法人代表发放贷款；对有土地、房产但尚 未办妥产权手续的企业发放股东保证贷款和在建工程抵押贷款，等办妥手续后再置换成固定资产抵押贷款。针对私营企业多数处在起步阶段，可供抵押的资产不多的 特点，专门出台《个体私营企业贷款管理办法》，对信用观念好、产品有销路、盈利能力强的中小企业发放股东保证贷款。对一些资产负债率低、盈利能力强、资金 周转快的优质客户，则利用库存的紫菜、棉花等存货申请抵押贷款，把“死”物变成“活”资金，扩大企业赢利空间。积极开办社团贷款业务，解决对大企业、重点 企业支持受单户贷款比例限制的问题，增强服务企业能力。为解决中小企业贷款担保难的问题，加强与专业合作社、担保公司的业务合作，拓宽企业融资渠道。如与 东黄海紫菜合作社合作，较好解决了紫菜一次加工企业贷款的资金困难。和汇融担保公司合作，向20多家钢贸企业发放贷款超过3亿元。对银洲担保公司进行总体授信，将服务触角延伸至全市乡镇地区。
整合审贷流程，简化贷款程序。一是扩大对各支行授权额度。根据中小企业的管理水平、经营能力、成长性、银企关系等方面的内容，对不同信用等级和处在成长期、成熟期的中小企业客户提前核定授信额度，各支行的小企业贷款授权权限由100万元增加到200万元。对超过基层权限（200万元），但在总行分管行长权限（400万 元）以内的小企业贷款授信，皆由基层支行进行调查，提交授信审批部作资料审查，分管行长签署审批意见。二是完善授信管理。建立中小企业管理档案，针对中小 企业融资“需求急、周转快”的特点，不断完善中小企业分类授信管理，有效简化企业办贷手续，客户在授信期限和授信额度内实行“一次核定、随用随贷、余额控 制、周转使用”，2012年已分批对全市960户中小企业授信57.32亿元。三是积极参加政府牵头的百亿元中小企业担保贷款工程，强化排查摸底，帮助企业与担保公司沟通反担保方式。
优化信贷服务，提升服务质效。一 是以省联社组织的“走千家、访万户、送服务、助三农”活动为契机，开展信贷服务“走进社区、走进企业、走进规模农户”活动，分类型、分层次走进客户，开展 实地调研，了解客户信贷需求，为客户排忧解难。二是实行信贷业务受理登记制、否决复议制、限时办结制等制度，切实提高办贷效率,全力服务地方经济发展。三是开展阳光信贷限时服务。在信贷制度框架下，尽可能简化操作流程，50万元以内自然人和企业贷款原则上3个工作日内办结；其余50万元以上自然人和企业贷款，根据审批权限，原则上7到10个 工作日办结。四是尽量减少中小企业费用负担。对企业审核、审批和发放贷款，不收取“咨询费”、“财务顾问费”、“贷款额度使用费”等各种附加收费；不强制 要求借款企业将一定比例贷款资金返存、不强制要求企业贷款时搭售理财产品和保险。同时，在小微企业开立和使用银行账户时，不附加除正常开户管理规定以外的 任何条件，不设置企业开户最低资本金、最低存款额等门槛。综合考虑小微企业成长周期、行业特点、区域集群、信用状况、盈利水平、担保方式等多重因素，对开 发区、工业园区等集群区域小企业贷款利率，在标准利率基础上适当下浮；对成熟型企业、存贷比较高的企业，贷款利率适当下浮；对入库税收前100强、销售收入前100强 企业，贷款利率在基准利率基础上适当下浮。五是在全辖实施客户经理制，为中小企业提供“零距离”、“一站式”和量身定做的信贷服务。六是为中小企业提供 “一揽子”金融服务，代新办企业办理开户手续；为他们提供金融业务咨询、上门收款、帐户结算等服务。满足客户多层次金融服务需求。
严格执行制度，防范信贷风险。一 是充分利用省联社信贷管理系统的客户信用评级模块，结合自身实际，开发客户信用评级系统，并将内部信用评级结果作为客户授信的主要依据。二是严格执行贷款 面谈面签制度，规范贷款签约台使用，有效防范信贷操作风险。三是严格执行贷款新规，注重企业交易合同审查，强化贷款发放、支付、贷后管理，按贷款新规走款 比重确保达80%以上，保证信贷资金按用途使用。
至3月末，各项贷款余额109.53亿元，比年初增加6.83亿元，增幅6.65%，市场份额约占启东金融市场三分之一。其中中小企业贷款余额63.05亿元，占各项贷款总额的57.56%，近三年累放中小企业贷款近200亿元，无论是贷款增量还是存量都稳居启东金融市场第一位。同时，对地方经济的支持，也推动了存款业务的快速发展。至3月末，各项存款179.33亿元，比年初新增30.29亿元，增幅20.32%， 1-3月份，实现帐面利润14159万元。
三、在服务中小企业方面存在的主要不足
（一）受信贷创新滞后制约,难以多渠道多形式满足沿海开发资金需求。新型融资方式如新型票据业务、贸易融资业务及企业互保、应收账款抵押、存货抵押、企业专利权质押贷款等比例又较低,难以多渠道满足企业的有效融资需求。
（二）员工文化程度、专业技术水平及业务能力总体偏低，思想认识不到位，对新知识掌握不及时，很大程度上制约了对中小企业的支持力度。
四、对下一步工作的思考
加强服务宣传，加大贷款支持力度。一 是紧紧围绕地方政府的战略规划，把资金的投放进一步向符合产业政策的优质客户倾斜，对政府推荐的项目和企业，适当放宽贷款条件，在资金上配合地方政府发展 经济，充分发挥地方金融机构主力军作用。二是配合“阳光信贷”的开展，组织客户经理对中小企业进行地毯式摸底调查，主动上门宣传，第一时间沟通联系，有选 择性地把本单位的优势服务、贷款优惠政策、行业宣传画册等向这些新项目、新企业推介，抢占发展先机。三是开展小微企业金融服务宣传活动。利用一个月时间， 开展小微企业金融服务宣传，召开小微企业座谈会，了解客户需求，然后对符合贷款条件的小微企业进行集中授信。
创新信贷产品，满足多层次资金需求。针 对中小企业融资需求“短、小、急、频”特点，因地制宜创新金融产品。尝试对担保有困难的小企业，在行业协会引导下，在自愿基础上，组成联保小组，试行中小 企业联保贷款；大力发展小企业设备抵押贷款、应收账款质押贷款、租赁融资、贸易融资、法人按揭贷款、承兑汇票保证等多种信贷业务，扩大小企业贷款的选择范 围，满足中小企业客户的需求。为满足科技型小微企业的贷款需求，计划与财政局联手，对有发展前景、有科技含量的小微企业进行贷款扶持，投入贷款额度8000万元，支持30家科技型小微企业发展。
加强人员培训，适应发展要求。一 要抓好职业道德教育，积极防范道德风险。二要抓好经营理念培训、中小企业信贷制度培训、企业财务风险评估培训、中小企业贷款贷后管理培训，不断提高客户经 理的业务素质、政策水平。三要抓好有关法律知识培训，提高信贷人员法律意识。四要开展合规风险培训，倡导合规文化，提高信贷人员合规经营意识和合规经营本 领。通过开展综合培训，使员工技术能力、专业能力、经营能力不断提升。
健全激励机制，提高放贷积极性。进一步完善内部激励约束机制，在防范信贷风险的同时，制定科学合理的考核办法，对开拓中小企业信贷市场业绩突出的信贷人员，加大奖励力度；对产生不良的中小企业贷款，根据情况适当提高中小企业不良贷款容忍度，以此来充分调动信贷人员的工作积极性。
（作者系启东农商行董事长）