“在姜堰农商行贷款太方便了，只要持"易贷通"卡贷款与存款一样方便，还减少了利息支出与成本。”近日，姜堰市兴武纺织机械厂总经理周俊高兴地表示。

　 　周俊所说的“易贷通”，是姜堰农商行依托省联社科技平台为广大农户、个体工商户和小微企业量身定做的一款多功能金融新产品，该产品把电子银行业务与小额 贷款授信、办贷整合于一张银联标准借记卡中，既具有一般银行卡的存取款、转账、刷卡消费等功能，又能及时满足农户、个体工商户和小微企业“急、频、短、 小”的贷款需求，较好地解决了小微客户“贷款难、手续繁”问题。截至今年4月末，该行100万元以下易贷通产品授信户数已达20390户，金额25.43 亿元，用信户数达16312户，用信金额20.74亿元。近日，“易贷通”被中国银监会授予“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品” 称号，成为江苏省农信系统内唯一一家获此殊荣的金融产品。

　　着眼于“便”

　　“易贷通”最显著的特点是“一次授信，随 用随贷，余额控制，周转使用”。该产品授信期限一般为两年，经姜堰农商行调查、审查、授信后，将授信信息记录于易贷通卡，客户凭“易贷通”卡可以在授信期 限和额度内随时到柜面办理贷款，实现了贷款与存款一样方便。目前“易贷通”客户普遍周转在5次以上，最频繁的客户一年中先后提取贷款达12次，这在传统的 逐笔审批模式下是无法想象的，由此极大地满足了农村客户“急、频、短、少”的资金需求特点。

　　定位于“小”

　　姜堰农 商行综合考虑风险防控和市场需求，将“易贷通”授信额度定位于100万元以内小额贷款，以一般农户、个体工商户、小微企业为营销服务对象。一方面是因为小 微客户更需要金融机构的扶持，“易贷通”能较好地解决了微客户“贷款难、手续繁”问题；另一方面由于100万元以内小微客户数多、分布广，按照传统放贷模 式不利于贷款的营销和管理。

　　目前，该行100万元以内贷款户数16312户，若不使用“易贷通”，按平均借款期限6个月计算，每年要 办理32624次贷款手续，平均每个基层信贷员每年办理贷款手续339笔。而使用“易贷通”后，按照授信一授两年计算，平均每人每年办理贷款手续只有85 笔，提升了贷款的质量，加大了受惠面。

　　取胜于“惠”

　　“易贷通”投入市场后，由于贷款可以随借随还，循环使用，与 过去固定的借款时限相比，减少了贷款的占用时间，相应降低了客户的利息支出。据测算，以“易贷通”办理100万元贷款平均每年可减少利息支出3万元左右。 自2009年以来，姜堰农商行对采用“易贷通”方式取得贷款的客户在利息上总体让利达1.8亿元左右。

　　致力于“优”

　 　由于“易贷通”的载体是银联标准卡，更便于对客户的授信和用信过程实施计算机全流程控制，有效预防了业务流程不规范、一户多授信、跨片区授信等问题，既 达到了提高金融服务效率、方便广大客户的效果，又实现了防范和化解信贷风险的目标。截至目前，“易贷通”客户贷款不良率为0.8%，低于全部贷款不良率1 个百分点。另外，“易贷通”产品的推广有力地促进了地方金融生态环境的优化。“易贷通”在发卡授信过程中，强化了对信用知识的宣传，对鼓励客户诚实守信， 优化社会信用环境起到一定的推动作用。

　　洪其华 肖卫华

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