据统计，高邮市现有小微企业约5800家，主要分布在机械、服装、光伏、灯具及农产品加工等产业，目前，从该市银行系统能够获得融资的不足 2000户、90亿元。小微企业之所以贷款难，难就难在“担保难”，因为传统小微企业抵质押贷款一般仅限“两证”，而大量小微企业恰恰没有土地使用证、房 屋产权证，导致融资瓶颈难以突破。围绕这一突出问题，近年来，高邮农商行勇于向小微企业担保难问题“亮剑”，在做好土地、房产抵质押的基础上，积极加强调 研，创新担保方式，目前，与高邮农商行直接有信贷关系的小微企业达870户、贷款金额38.62亿元，分别比年初增加96户、4.78亿元，承担了地方小 微企业金融主力军作用，取得了一定成效。

商标权质押贷款让品牌兑换“真金白银”成为现实。商标往往代表企业的实力与信誉，特别是一些优质品牌往往具有较大的经济价值，如 何让这些经济价值在小微企业融资中发挥作用，高邮农商行作出了积极探索，于2010年开办了商标权质押贷款。商标权质押贷款是指具有品牌优势的企业用已经 国家工商行政管理总局商标局依法核准的商标专用权作质押物，从银行取得贷款，并按约定利率和期限偿还借款本息的一种贷款方式。此种融资方式，让拥有优质商 标称号的小微企业，不再为融资担保而发愁。截止目前，高邮市已拥有注册商标2600多件，其中，中国驰名商标6件、江苏省著名商标25件、扬州市知名商标 49件。近年来，高邮农商行以“三湖”、“华富”、“秦邮”等中国驰名商标或省著名商标为质押，分别发放了500万元、1900万元和1000万元，有效 化解了小微企业有形资产抵押不足的矛盾。

应收账款质押贷款“激活”小微企业现金流。小微企业规模小，抗风险能力弱，特别是周转资金对于小微企业的成长非常重要，一旦现金 出现短缺，往往会遏制住小微企业的“命脉”。针对这一现状，高邮农商行急企业所急，想企业所想，积极主动深入企业调研，围绕小微企业现金流困难一般出现在 应收账款或存货等方面，不断创新信贷产品，研发了应收账款质押贷款。应收账款质押贷款是指权利人因提供一定的商品、服务或设施而获得的要求义务人付款的权 利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益质押给银行，从而获得银行的贷款或其他信贷服务。扬州某水务有限公司，经过公开招标，负责高邮市湖西污水处 理厂的一期工程建设，并获得了高邮湖西污水处理厂特许经营权，申请1600万元项目贷款，但苦于无担保措施，该行结合已开办的应收账款质押贷款，主动利用 该企业未来8年的污水处理收费权作为质押，积极送贷上门。为拓宽范围，进一步缓解小微企业现金流，该行在开办了应收账款质押贷款的基础上，还成功开办了存 货质押贷款，受到了广泛欢迎。

动产抵押贷款有效盘活小微企业机器设备。对于加工制造、物流运输等小微企业，由于机器设备等动产价值较高，占用资金较大，一旦缺 少活动资金，按照银行贷款的传统担保要求，很难获得融资，针对这类小微企业，该行开办了动产抵押贷款。动产抵押贷款是指银行以借款人或第三人不转移占有的 动产作为抵押担保而发放的贷款，当借款人不能履行债务时，银行有权按照合同的约定以动产抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。目前，该行 已成功了发放了8户、4100万元，有效盘活了小微企业动产，提高了资产整体周转效率。

签约担保公司扩大小微企业担保选择范围。为了拓宽小微企业担保方式，该行还与辖内的3家担保公司签订合作事宜，对于小微企业急需资金，但又无暇寻找担保措施，可以

选择担保公司为其进行信誉担保，缴纳一定额度的担保费用。由于担保公司的枢纽作用，银行风险可以得到缓释，该行放贷门槛相对较低，速度较快，材 料齐全，一般3个工作日就可以到位。目前，该行已向99户小微企业发放了4.99亿元融资性担保贷款，对于克服小微企业融资难发挥了积极作用。（冯春松）