| 姜堰农商行：“阳光信贷” 铺就农民融资“康庄大道” |
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| 发布时间：2012-11-30 17:10 点击： 次 |
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针对多年来农户贷款难问题，姜堰市于2007年在全国首创了以“四个阳光”（阳光调查、多方评议，阳光授信、灵活方便，阳光定价、公开透明，阳光监督、各方满意）为主要内容的地方金融“阳光信贷”工程，为缓解农民贷款难发挥了积极的功效，得到了江苏省委书记罗志军等党政领导的肯定和中国银监会的推广，目前已在全省乃至全国农村信用社系统开花结果。
这一姜堰农商行首创的农村金融融资新模式在姜堰实行近5年来，目前的情况如何，为此，省联社最近专门派员进行了调查。
至9月末，姜堰农商行500万元以下“阳光信贷”授信16982户、43.5亿元，比2007年末“阳光信贷”实施前增加了4730户、20.4亿元，其中100万元以内的农户授信16208户、20.3亿元。
“阳光信贷”的推进对姜堰农商行整体经营发展也起到了积极的推动作用，2012年9月末，该行各项存款余额达139.2亿元，比2007年末增加86.5亿元，增长164.1%，各项贷款达99.7亿元，比2007年末增加64.5亿元，增长183.2%，五级分类不良率2.1%，比2007年末的6.5%下降了4.3个百分点。
一、建立长效机制，巩固和扩大“阳光信贷”成果
为构建阳光信贷服务长效机制，姜堰农商行在全面授信的基础上，每年对“阳光信贷”授信客户实行年检，对受信农户的履约情况、未用信原因和需增减授信等情况实施全面普查，及时为农户办理增减授信、补授信手续。与公开评议授信相似，在“阳光信贷”年检时，村干部、村民代表都是银行的“座上宾”，今年，姜堰农商行与全市3500名老干部建立定向联系，邀请他们共同参与“阳光信贷”授信年检工作，担任宣传员、信息员、调研员和服务员。通过动态调整，银行的授信质量得到进一步优化，2009年以来，通过年检共取消授信249户、3016万元，调减授信603户、4528万元，增加授信2862户、11070万元，实现授信质量的进一步优化和农户合理信贷需求的进一步满足。袁益林是金甸养殖专业合作社的社长，2008年的时候姜堰农商行通过公开评议授给他3万元信用额度，这4年来他的养殖规模不断扩大，而农商行给他的授信额度也逐步调增到20万元。“阳光信贷”带给他太多的便利和实惠，授信额度随着经营状况随时调整，贷款再也不像从前一样跑断腿磨破嘴。
为实现农户贷款的量增面扩，姜堰农商行连续两年开展“走千家、访万户、送服务、助三农”活动，走访过程中，发现一些未获得“阳光信贷”授信的农户也有很迫切的资金需求，却因为缺少抵押物、找不到担保人最终无法贷款。
为真正将“阳光信贷”打造成为惠及千家万户的“民心工程”，姜堰市委、市政府积极推动姜堰农商行和重点村镇联系，推出专门为农民在农商行贷款提供定向担保的“金阳光富民担保公司”，有效缓解了农民“担保难”问题。这种担保公司采取的运作模式是由镇政府、村干部和有一定公信力的企业代表入股，为本镇农民向农商行贷款提供定向担保，由于他们对当地农民有深入的了解，借款人如符合条件，便可在3天内获得贷款。目前，在地方政府和农商行的积极推动下，姜堰市已成立6家金阳光富民担保公司，担保户数1223户，担保金额1.8亿元。金阳光富民担保公司作为“阳光信贷”的深化和延伸，将农户贷款服务平台前移至了担保阶段，切实解决了农民贷款难和担保难的问题。
兴泰镇从事生猪养殖的郑伟才就是金阳光富民担保公司的受益者之一。他饲养的存栏生猪数量近2000头，每日饲料成本近万元，今年10月，他通过兴泰镇的金阳光富民担保公司向姜堰农商行申请到了100万元贷款，用于扩大规模和购买饲料。郑伟才表示，通过金阳光富民担保公司担保贷款，不仅省却了找担保人的麻烦，还节省了利息，像他这类贷款正常通过柜面月息是10.08‰，通过金阳光富民担保月息降到8.58‰，每年可以节省利息支出1.8万元。
二、实施全流程管理模式，实现 “阳光信贷”运作的规范化和标准化
姜堰市在“阳光信贷”全面推开之前就制定了“阳光信贷”业务管理办法和实施流程，在推进过程中也在不断修订和完善。但在实际操作中仍然存在着流程执行不规范、一户多授信等问题，为解决这一问题，姜堰市将着力点放在建立有效的业务流程和科技信息系统上。2011年，姜堰农商行全面实施“流程银行”改造工程，将规范化的业务流程贯穿到“阳光信贷”标准化管理系统中，该系统包含授信、定价、用信、监督、查询统计、管理六大模块，所有业务流程通过计算机网络即时报批、实时提醒、限时办结。对授信业务，系统严格按照问卷、测评、评议、公示、总行审批的流程进行授信，一旦出现越程序、逆程序、减程序和漏程序行为，系统会自动提示并拒绝操作。系统还会根据客户的信用程度、贷款用途、经济实力、经营行业、偿债能力5项评分标准对客户进行自动分析评级，根据得分情况确定客户级别和授信额度，如总得分90分以上的为AAA级企业，85-89分的为AA级企业，80-84分的为A级企业，75-80分的为B级企业，75分以下的为BB级企业。信贷员在授信调查后输入客户的相关信息，系统就会自动算出分数生成客户信用等级。根据不同评级情况，系统还会自动计算出应该执行的利率，如资信AAA级与A级利率浮动系数就相差20%。
除了业务操作功能外，系统还具有管理和风险预警的功能，对贷款办结、贷款到期、贷后检查进行实时短信提醒，对本辖区客户在其他网点贷款、合同金额与授信额度不符、贷款逾期等相关情况及时给出预警。对失信客户的授信及用信操作进行拦截。系统还自动执行“一户一授信”、“法定代表人不能与企业同时授信”的限制，有效预防了一户多授信。“阳光信贷”标准化系统启用以后，既有效预防业务流程不规范的问题，又达到提高金融服务效率、方便广大客户的目的，同时还有效防范和化解信贷风险，真正实现“阳光信贷”的流程化和标准化。
三、创新配套产品，增强了农户贷款的便利性和可获得性
“阳光信贷”授信以后，如何让客户能够更方便地用信，真正让“阳光信贷”从一种业务操作模式变成一项业务产品？对此，姜堰市作了积极的思考和探索，姜堰农商行配套推出“易贷通”卡，将授信信息记录于易贷通卡，客户凭“易贷通”卡可以在授信期限和额度内随时到柜面办理贷款，实现了贷款与存款一样方便。目前“易贷通”客户普遍周转在5次以上，这在传统的逐笔审批模式下是无法想象的，由此极大地满足了农村客户“急、频、短、少”的资金需求特点，也解放出了大量的人力用于贷款的营销和管理。目前该行100万元以内授信户数15063户，若不使用易贷通产品，按平均借款期限6个月计算，每年要办理30126次贷款手续，平均每个基层信贷员每年办理贷款手续300笔，大部分时间都耗费在了重复劳动中，能够用于贷款营销和贷后检查的时间非常少。而使用易贷通产品后，按照授信一授两年计算，平均每人每年办理贷款手续只有75笔，提升了贷款的质量和受惠面。目前该行发放“易贷通”卡10471张，通过“易贷通”授信余额16.1亿元。
除了易贷通卡以外，该行近年来还推出了电话预约贷款、手机银行、网上银行、金阳光支付通等系列创新产品，进一步提高了农村金融服务的便利度,有效延伸了农村金融服务半径。
四、设置“容忍度”指标，走出了一条农户贷款的新路子
对于信贷员而言，以前最不愿意做的就是农户贷款，不仅耗时间、耗精力，出了风险还得自己兜着走。为了打消信贷员的顾虑，激发农户贷款的活力，姜堰农商行设置了三道“容忍度”指标。第一道是不良贷款容忍度，从去年起将农户不良贷款容忍度由原来的0.75%提升到1.5%，只要信贷员将农户贷款不良率控制在1.5%以内，除了承担清收责任以外，在考核上不予扣分。第二道是责任界定，如果界定为尽职尽责的，不追究信贷员责任。第三道是风险金，根据信贷员贷款额度额外配备风险金，如果贷款出现风险，可以从风险金中列支赔偿，如果没有风险，则风险金则作为安全奖励金发放给个人。
这种对信贷员设置容忍度的做法其实就是对客户设置了一定的容忍度。顾高镇小学的刘老师为人实诚，曾经为同事担保高利贷欠下十多万元外债，正当他万念俱灰时，姜堰农商行工作人员通过走访了解具体情况，通过“阳光信贷”向他发放贷款助其走出困境。如今刘老师不仅还清了债务，还盖起了新房。“对于信用好的客户，暂时遇到困难的时候我们也会给予一定的容忍度，这样客户才能走上良性发展道路”，姜堰农商行相关部门负责人表示。今年9月，银监会发布《农户贷款管理办法》，姜堰农商行微小金融部负责人应邀参与该办法草案研讨会，并结合姜堰市的经验在会上提出对农户贷款给予容忍度的建议，得到了银监会的采纳。
除设置“容忍度”指标以外，他们在农户贷款营销上也设置了硬指标，将农户贷款的发放额、新增额和贷款覆盖面等内容纳入到信贷员的考核中，提高农户贷款占比的考核分值，对农户贷款发放多的信贷人员，按照模拟利润考核模式给予上不封顶的奖励，去年年末农户贷款营销业绩好的信贷员收入与业绩差的相比翻了倍，走出了一条农户贷款可持续发展的新路子。
5年来，“阳光信贷”作为姜堰农商行农户贷款管理的核心内容，在促进农民增收和提升自身经营效益方面发挥了积极的作用。它由一种贷款模式、一个金融品牌演变成一项惠民工程、一项为民办实事工程，在农村金融服务工作中发挥出了大的功效，迸发出越来越强的生命力。
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