| 沭阳农商行：搭建阳光信贷流水线 |
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| 发布时间：2012-12-14 12:14 点击： 次 |
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沭阳农商行推行“逐村连片阳光信贷”工程，至今年9月末，全县阳光授信农户达28.02万户，授信总额96.29亿元，授信覆盖面71.8%，通过“易贷通”卡发放的贷款达1.82万笔、15.87亿元。
推出阳光信贷，探索新形势下小额农贷投放新模式。该行推行阳光信贷的出发点是通过透明化、标准化、流程化作业，解决信息不对称问题，从源头控制不良贷款，改善信用环境。2008年11月，该行按照公开透明操作、集体民主决策的原则，以背靠背问卷形式对全县39万户农民逐户评议，对符合条件的20万多户予以公开授信，首期授信45.6亿元，授信面48.36%。农户凭“易贷通”卡即可在合同期限和授信额度内循环用信，符合条件的直接信用放款，实现“办贷款象取存款一样方便”。阳光信贷从源头控制信贷风险，优化信用环境。至今年9月末，该行不良贷款率1.66%，比2008年10月末实施阳光信贷前下降3.42个百分点，呈逐年量率双降、持续可控的良好局面。与此同时，阳光信贷极大地释放了有效资金需求，在经济下行的大环境下，该行依然保持存、贷两旺的好势头。至9月末，各项存款余额87.66亿元，相当于2008年10月末的2.66倍，当年净增16亿元，增量、存量市场份额分别达49.34%和32.44%，过去4年县内竞争主体增加了4个，但该行市场份额却增加了3.66个百分点；各项贷款76.15亿元，相当于2008年10月末的2.61倍，当年净增15.09亿元，增量、存量市场份额分别达44.63%和35.91%。
推行“三个首创”，着力在可持续发展上下功夫。一是首推季检年检，在过程中调整优化授信主体结构。阳光信贷并非通过一次性集中授信就能一劳永逸，关键是要加强后续维护，实施长效管理。在全面授信的基础上，该行区分客户类别及授信金额大小，分别开展季检、年检，对受信农户的履约情况、未用信原因和需增加授信、转授信等情况实施全面普查，结合村评议组意见分别予以维持、调增、调减和取消授信；同时，对未授信农户全面过滤，符合条件的经“背靠背”问卷调查后纳入电子档案系统。过去几年，通过持续开展季检、年检，全县农户阳光授信覆盖面提高到71.8%，较2008年10月底提高23.44个百分点。
二是首推农村事业部制改革，搭建“大三台”管理模式。阳光信贷的本质是公开透明操作、集体民主决策，实行岗位间流程化作业，这就要求信贷管理严格划分三台，以“三台分离”等配套机制作支撑，但当时该行人手严重不足，单个支行信贷人员一般3-4名，客观上难以分离，一人多岗问题隐藏着很大操作风险。2008年底起，该行逐步推行农村事业部制改革，在农村地区按自然片分设六大事业部，由事业部对片上人、财、物资源优化整合，所有前台人员统一调配，推行跨乡镇异地调查、异地授信，在不增员的前提下顺利实现真正意义上的三台分离。
三是首推“银农连心”系列工程，阳光信贷向纵深推进。2011年下半年起，该行在全县农村地区推行了“银农连心”工程，组织信贷人员每周定期到村办公，配备自行研发的“随身宝”移动办公系统，上门开展各类产品组合式营销，同时结合阳光信贷标准化建设，对原有授信数据信息进行补充完善。“随身宝”拥有适时更新的五大信息池，嵌入GPS定位功能，保证到村办公阳光化、透明化。作为“银农连心”的补充，今年二季度又开展“银商连心”活动，以地方政府出台镇区门面房抵押政策为契机，为镇区商户提供全方位多层面的金融服务。目前，已成功办理镇区门面房及集中居住区房产抵押贷款198笔、5124万元，进一步拓宽商户融资渠道。
促成“四个转变”，风险防控由治标转向治本。一是实现信贷业务由内部操作向透明化、流程化作业转变。在普惠式授信和持续宣传的基础上，推行贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果“八公开”，引导受信农户自行组建联保小组，签订联保合同，约期至少2年；以后需用款时，只需到柜面签订借款借据，凭“易贷通”卡支取贷款。对评选出的优秀信用户制牌上门悬挂，贷款无需担保、抵押，利率适当下浮，让农民看到信守承诺带来的现实回报。各支行设立信贷服务专门窗口，推行服务承诺、首理负责、限时办结、责任追究等“四项制度”，接受群众监督。
二是实现农户授信由随机受理向批发办理转变。集中授信时，该行面向全县开展全方位宣传，引导暂不用信的农户积极申请提前授信。批量年检、季检期间，对符合条件的农户统一办理调增授信或补授信，当面送交授信通知书，明确告知今后一律按季或按年集中办理，不再零星受理。
三是实现基层支行由决策行向操作行转变。通过开展5份以上“背靠背”式问卷普查，支行依据问卷调查汇总表填制授信评议表，交评议组评定授信对象、授信额度，最后以评议组的名义在村务公开栏张榜公示，让农民对自己能不能贷、能贷多少、利率如何心中有数。所有授信农民信息纳入电子档案系统，未经总行或事业部授权，基层支行不能自行调整，从而取消信贷人员的个人决断权，支行成为纯粹的业务终端。电子档案系统嵌入眼虹膜识别模块，强化客户身份识别，有效防范冒名贷款，保证信贷资金安全。
四是实现农户贷款由终身制向尽职免责转变。围绕阳光信贷流程化作业，对各岗位、各环节的操作风险点进行细化，赋予不同的风险权重和违规积分值，经办人只要按流程操作，即使贷款因客观原因出现风险也不追究其责任；反之，如果违规操作或未能充分尽职，即使贷款如期收回也要在过程中问责。总行成立不良贷款责任界定委员会，按季组织界定，失职人员按责任大小接受处罚，一次性了断后转为集体责任落实清收。2010年以来，累计组织界定8次，界定贷款1356笔、5346.48万元，认定全责的16笔、229.76万元，部分免责的986笔、3557.21万元，经济处罚588人次、155.66万元。
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