| 宿迁民丰农商行：建立“信贷工厂”解决小微企业“贷款难” |
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| 发布时间：2013-02-05 17:42 点击： 次 |
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针对小微企业不能提供健全的财务报表、缺少有效抵押物，难以获得银行贷款的这一现实难题，2011年初，宿迁民丰农商行引入国际专业微贷技术顾问公司—德仕金融的先进模式，采用一系列标准化的流程，像工厂流水线生产产品一样对小微贷款进行批量、全程管理，让那些原本被拒绝在银行大门之外的小型、微型客户群体都能够享受到平等获得金融服务的机会，承担了社会及公众赋予银行的责任，体现了普惠金融、和谐共赢的服务理念，有效解决服务辖区内小微企业“贷款难”问题。
运行一年多来，截至9月底，该行通过这种“信贷工厂”流程发放的小微贷款2468笔、金额3.43亿元，至今尚无一笔坏账，贷款违约率仅为0.07%。
与传统贷款模式相比，这种小微企业“信贷工厂”模式主要有以下特点：
市场定位明确，面向小微实体经济。这种“信贷工厂”模式的目标客户主要各种从事实体经济的小型、微型企业，包括商贸、加工、种养殖等各类客户。这种面向小微实体经济的贷款项目受众广泛，仅仅运行一年，该行小微企业和小微企业主客户数量已经达到3000多户。
注重第一还款来源，降低准入门槛。小微企业“信贷工厂”贷款条件比较宽松,只需要客户本地正常经营期满3个月以上，有明确合理的贷款用途，并能够提供一个银行认可的担保人即可。注重贷款者第一还款来源，注重现金流，不需要客户提供有效抵押品和规范的财务报表，只要求其提供银行认可的担保人即可。同时，银行根据客户需求提供灵活多样的还款方式。
不再等客上门，主动上门营销。与传统信贷业务“坐家放贷、等客上门”不同，该模式主要采取“走出去”的方式，进行“扫街营销”、“扫村营销”，走遍每个可能存在客户的角落，主动上门服务。正是通过这种“地毯式”、高密度的上门营销，银行获得了源源不断的客户申请。
采用标准化流程，流水线式管理。采用标准化的管理流程是小微企业“信贷工厂”区别于传统贷款模式的主要特点。在市场营销、申请受理、调查分析、决策审批、合同签订和贷款发放、监控、还款、贷款组合调动、逾期管理、特殊操作、报告等所有阶段都实行标准、可量化的操作，杜绝了信贷人员的随意性。信贷员必须按照规定的15个调查步骤进行调查，做到在实地调查前对风险点和重点心中有数。
逻辑交叉检验，合理控制风险。信贷人员通过对小微企业的银行流水、水电费、工人计件工资、机器台产值、进货单据等倒推销售额判断企业主的偿还能力，通过收集小微企业主年龄、婚姻、家庭状况、私人财产积累状况、家庭及家族成员参与经营状况、经营环境、经营年限与履历、居住条件与交通工具、信用历史、保证人情况等软信息来判断企业主的偿还意愿，通过一些客观的数据为客户软信息量化打分、交叉检验，将客户划为黄金客户、优质客户、一般客户、关注客户和淘汰客户五档，有效控制和规避风险。
流程严格量化，贷款处理效率高。针对小微企业贷款需求“短、频、急”的特点，该行要求贷款从受理申请到发放整个流程一般控制在3个工作日内，并对每个阶段进行量化要求。如客户申请阶段要求处理时间控制在15分钟内；调查环节要求实地调查必须一次完成，且时间控制在2小时内；信贷员完成调查的次日必须完成图表的制作分析并上报贷审会。贷审会要求当场审查、当场审批、当场决策。贷审会审批过程中，信贷员提交的资料、陈述的顺序，贷审会审查的内容也实现了标准化，贷审会上单笔审贷时间严格控制在15-30分钟。
规范的“售后服务”，贷后监控及逾期处理标准化。对于银行来说，贷款产品放出去还要收得回，该行这种“信贷工厂”模式下标准化的贷后监控操作规范和逾期处理流程，对信贷员首次贷后和日常贷后作出了明确规定，首次贷后必须落实贷款目的履行情况，并详细列明用途的要素，如：原材料的名称、计量单位、单价、数量、价格，并与贷款金额进行核对；日常贷后必须详细核实以下信息：水电费单据、应收账款、存货，并将连续的数据做成贷后曲线图，以便更好的跟踪了解企业的经营状况。同时对逾期处理流程进行了规范，对出现逾期后每一天需做的工作做出具体规定。信贷员必须双人按照流程处理逾期客户，并建立逾期处理时间表，确保风险早发现、早处置，贷款放得出、收得回。
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