| 丹阳农商行：小微金融服务商 |
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| 发布时间：2013-02-19 12:16 点击： 次 |
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江苏丹阳，一个人口只有80.6万的县级市，目前已有15家商业银行驻扎，小额贷款公司、村镇银行、农民资金互助合作社也纷纷落户，金融业的高度开放引来激烈的市场竞争。
《农村金融时报》记者近日采访得知，截至目前，丹阳市金融机构存款总量约720亿元，贷款总量约540亿元，其中丹阳农商行的存贷款总量占据市场份额的20%以上，而且还是丹阳市惟一一家贷款规模超百亿元的银行。
“尽管诸多金融机构的介入使得我们存贷款市场份额的巩固和提升难度加大，但丹阳农商行自去年9月23日挂牌开业以来，确立了‘农民的银行、小微企业的银行和地方草根银行’的市场定位，把小微企业作为调整客户结构的重心，把为其服务视作信贷支农的重点,致力成为‘小微企业金融服务商’。”丹阳农商行行长王禹成对此表示。
扩大金融覆盖面
将扶持农民专业合作社作为延伸信贷服务链、扩大金融覆盖面的重要举措，探索信贷支农新模式。
随着新市镇建设的推进，丹阳市传统农村生产模式已发生了显著的变化，专门从事传统种养殖的农户逐渐减少。大多数农户要么脱离传统农业转为从事工商业经营，要么集聚起来从事规模化种养殖。“面对这些状况，我们寻找到了新的信贷支农切入点，针对新型农民的需求，‘量体裁衣’创新信贷产品，积极探索信贷支农的新模式。”丹阳农商行副行长王雷震介绍说。
据了解，农民专业合作社是丹阳市农业集约化生产经营的主要形态。有关统计显示，该市现有粮油、水果、中药材等农民专业合作社127个,其中,地处“三新”建设片区的就有51个,入社农户达2564户。一位农民专业合作社负责人告诉记者：“由于农民专业合作社没有资产的积累，入社专业户融资难的问题一直制约着合作社发展壮大。”
为此，丹阳农商行在担保方式上创新推出了“企业+合作社+农户”的“兴农通”信贷产品，通过农民专业合作社与本地企业联姻，让企业为合作社及入社农民生产融资提供担保，从而破解了融资担保难问题。目前，丹阳农商行已累计向28家合作社贷款3177万元，支持农户生产经营1000多户次。据导墅镇丹绿优质稻米合作社负责人介绍，该合作社种植规模近3万亩，自与丹绿米业公司联姻后，解决了28户入社农户300万元贷款担保问题。
与此同时，丹阳农商行通过入社农户间联保联贷方式，支持青年人茶叶专业合作社、桑蚕圣树种植专业合作社、杏虎村佰果园农夫产品专业合作社等一大批特色农业合作社发展，并取得了实效。
推广融资品牌
通过“短、频、快”的专业、高效服务以及融资品牌的创新推广，有效支持农民创业就业。
采访中王雷震提到的“青年农民创业贷款”，正是丹阳农商行倾心与丹阳团市委联手创推的融资产品。为帮助“三新”建设中脱离土地和传统农业生产的大批农民创业就业，丹阳农商行以“阳光信贷”为操作平台，通过专业的、“短、频、快”的高效服务以及融资品牌的创新推广，有效地支持了农民创业就业。
具体做法是以农村青年信用示范户创建活动为突破口，以40岁以下农村有志青年、毕业回乡大学生、务工返乡农民、大学生村官等农村创业群体为主要服务对象。借用共青团组织的人力、信息等资源，建立产品推广联动工作机制，并采取“贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠”的服务策略，创造了省内外颇具声誉的融资品牌。
记者从丹阳团市委了解到，自2009年以来，丹阳农商行累计投放贷款3.92亿元， 支持261名青年农民自主创业。目前，有48名创业青年农民获得6052万元创业贷款支持。去年，丹阳团市委凭此项创新成效受到了团中央的表彰。
在推动农民创业致富的同时，丹阳农商行也重点支持了一批带动农民就业的小微企业。丹绿米业公司在培育优质水稻生产基地建设中，以无偿提供优良品种、专业农科人员免费全程指导生产、企业包收全部水稻，并对农户生产性贷款提供担保的生产经营方式，吸引了一万多农户加盟。“丹阳农商行将我们列为长期服务客户，除给予年度900万元的基本授信外，还根据企业的生产周期提供收购贷款、储备贷款。”丹绿米业公司相关负责人说。
创新服务方式
转变、创新，不断完善小微企业信贷产品，用多元化的产品服务缓解小微企业融资难问题。
虽然近年来在一系列利好政策的带动下，金融机构对小微企业的金融服务渐渐有了起色，但小微企业贷款难、贷款贵的问题依然存在。因而王禹成认为，如何更好地服务小微企业，提升农商行的小微金融服务水平，实现农商行与小微企业的共赢，是摆在面前的一个现实课题。“惟一的路径就是转变和创新。”
转变和创新需要实践与行动。丹阳农商行首先想到的是建立健全小微企业信贷产品体系，为小微企业提供全方位的金融服务。像近年来专门为青年小微企业主开设“青年创业贷款”，为企业投标、履约提供担保而开设的“保函”业务等品种，都是为丰富小微信贷产品所做的有益尝试。
其次，以灵活的担保方式拓宽小微企业融资渠道。通过加大产品创新与组合，建立了以保证、抵押和质押为基础的多元化组合担保体系。除了原有的厂房抵押、动产质押、土地使用权抵押及保证担保贷款外，丹阳农商行还推出应收账款质押、林权质押、担保公司担保等多种担保贷款方式，在有效控制风险的基础上，一方面实现了担保方式的多样化，另一方面有效降低了小微企业融资门槛。
截至11月末，丹阳农商行推出的7大类16款信贷产品，基本涵盖从个体工商户到小微企业主、再到小微企业等信贷主体，覆盖从企业招投标、采购到供应、生产建设再到销售结算和投资经营等各个经营阶段，在一定程度上满足了小微企业信贷客户多样化的融资需求。
除此之外，丹阳农商行根据不同涉农贷款需求特点，适当扩大贷款的额度、延长贷款期限，以满足新时期农村经济的金融需求。一方面在“阳光信贷”上，把基本授信期限放长到两年，在期限内，农户可以根据自己资金需求周期使用贷款，摈弃了农户贷款当年发放、当年收回的传统做法；另一方面在圆鼎易贷通卡的使用额度上，把单户最高余额提高到200万元，极大地方便了客户。
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