“经济增速下行压力加大，并不必然带来不良贷款的增加。信贷风险防范是一个系统工程，需层层设防。”在海安农商行行长徐晓军看来，能连续多年实现不良贷款余额和占比“双降”，到今年2月末不良率降至0.92%，在信贷资产质量方面成为农村中小金融机构中的佼佼者，海安农商行靠的就是对信贷风险的层层设防。

 　　“我们有六道防线控制风险。”徐晓军说，过去谁做客户经理，支行行长说了算，论资排辈现象比较突出，从2009年起，新上岗客户经理由总行统一组织笔试、面试，公开择优选拔。同时，建立客户经理退出机制，对年度考核不称职或出现重大违规责任贷款的客户经理，取消其放贷资格，仅2012年，就有5名客户经理因发放违规贷款形成不良，被取消任职资格。“客户经理岗位准入退出机制，是我们‘修筑’的防范信贷风险的第一道防线。”

 　　第二道防线设在“贷款双人调查制度”上。“所有贷款实行双人实地调查制度，分别签署调查意见，最大的好处是，在强调第一责任人风险责任的同时，起到相互制约作用，确保调查结果真实可靠。”不过在徐晓军看来，第三道防线——“严格执行贷款面谈面签制度”，更具威慑力。以前总有借名、冒名贷款的发生。现在，凡到海安农商行借款的客户都会收到一份《客户告知书》，告知办理贷款时的注意事项及借款人和担保人的权利义务，要求每笔贷款业务均需借款人和担保人当面洽谈和签订合同，并在每个网点设立贷款签约台，对贷款洽谈的内容和所有合同签署的全过程进行录音和录像，影像资料保存期在两年以上。

 　　第四道防线设在“放款环节的审核”上，同样别具匠心。海安农商行在风险管理部和各支行专门设置了用信审查岗，严格对照授信申请事由、授信审批的具体意见和要求，独立对客户用信申请进行审核，防范授信放款时的操作风险和法律合规风险，同时对贷款的支付方式进行管理。“我们要求，对不符合放款条件的贷款，决不允许客户提款。”

 　　“‘重放轻管’、‘新官不理旧账’一直是基层农商行信贷管理中最薄弱的环节，也是最容易形成风险的环节。”说起这个，徐晓军感慨良多。为了明确贷款从发放到本息收回各环节的管理要求，海安农商行不仅将“贷后管理制度”设置为防范信贷风险的第五道防线，而且专门成立贷后管理中心，负责对全行贷后管理工作的指导和检查，并对一定范围内的信贷业务直接进行贷后现场检查，对重点支行进行不良贷款集中清收处置。去年海安农商行对受宏观形势影响较大以及风险较大的仓单质押贷款、钢贸市场贷款等七大类贷款进行了全面风险排查，共排查贷款104亿元，占全部贷款的64%，有效防控了信贷风险。

         “实施不良贷款责任追究制度”，是海安农商行防范信贷风险的第六道防线。据介绍，海安农商行不良贷款责任追究，实行尽职免责和违规重处的原则，做到贷款发放管理责任明确、权责对等。对所有新增不良贷款，次月进行责任认定，对认定为合规的贷款实行尽职免责；对违法违规贷款无论是否造成直接资金损失，一律严格对照制度追究责任人的相应责任。对新增不良贷款给予责任人一个月时间的清收期限，在期限内清收不到位的，由责任人缴纳责任贷款赔偿款，单个责任人3年内最高赔偿金额50万元。“2012年，海安农商行共落实不良贷款赔偿责任115人次、赔偿金额206.12万元。”徐晓军说。

经济增速下行并不必然带来不良率增加

        防范金融风险，无疑是今年商业银行各项工作的重中之重。

        这不仅是因为当前中国经济增速的下行压力有所加剧，人们担心，这种经济增速下行压力，有可能会让中国“金融领域存在的潜在风险”陡然释放；更因为中央经济工作会议明确提出，今年必须“高度重视财政金融领域存在的风险隐患，坚决守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。”

         有鉴于此，年初召开的全国银行业监管工作会议前所未有地将“切实防范和化解金融风险”放在了2013年银行业各项监管工作之首，并对信用违约风险、表外业务关联风险和外部风险传染等三类风险表示了高度关注。

         监管层对信贷风险类型的分类列举和高度重视，给商业银行在“换届之年”如何防控此类风险提出了新课题：一方面各地政府投资冲动强烈，信贷资金需求量巨大；另一方面，监管机构高度重视信贷安全，监管力度不断加大。当此之时，一个规模虽小，但不良率控制出色的农商行在风险防控方面的做法，或许能给同业特别是那些风险把控能力较弱的农村中小金融机构一些借鉴和启示。

        从事前到事中再到事后，从人的选拔使用到制度的建立，从关键点的布局到环环相扣的设防……海安农商行精心布局“六道防线”，将风险扼杀在萌芽状态、将不良率控制到0.92%优良水平，其做法告诉人们：只要筑牢风险防范的道道防线，即便经济增速下行压力加大，也并不必然带来不良贷款的增加；只要控制好金融风险，就能在稳健经营中赢得未来。