博鳌亚洲论坛2013年年会在海南举行，4月7日下午，招商银行行长马蔚华在《提振消费：任重而道远》分论坛上，谈起中国信用消费和发展前景。

他说，“当时我们对中国经济未来10、20年都是看好的。现实证明了这一点，我首先感谢中国这一大批年轻人，我们原来预计信用卡8年盈利，结果4年就盈利了，盈利里面利息的贡献将近40%，这是没有想到的。用信用卡透支、付息这个贡献完全就是信用的贡献。结果在40%里一半是年轻人，一半是有钱人，所以我改变了这个观点，我们年轻人不像过去他的父母了，天天储蓄存款，到最后钱也没有花出去”。

招行行长马蔚华

“十年前我们开始搞信用卡的时候，很多人劝我，包括国际上大的咨询公司说千万不要搞信用卡，中国人不会借钱买东西，我幸亏没有听他们的”。

用信用卡透支、付息这个贡献完全就是信用的贡献。年轻人不像过去他的父母了，天天储蓄存款，到最后钱也没有花出去。年轻人我总结叫有钱就投资，没钱就透支。

他指出，整个亚洲过去都发生了一些变化，亚洲是信用卡一个非常有潜力发展的地方，像万事达、AEE都到亚洲来发展。中国持卡量超过3.3亿，信用卡每年增长将近20%，我们现在拥有信用卡4000、5000万户，而且每年增长非常快。

信用卡消费越来越成为中国消费很重要的一个习惯。尤其是年轻人，不仅用信用卡，特别重视移动支付。就是现在智能手机的支付，招行现在又根据这个趋势推出移动支付的这种形式，就是通过安卓版、IOS版推出手机钱包，中国信用消费将会成为推动消费的重要力量。

武汉2万多大学生背债买苹果

对于年轻人信用透支泛滥的情况，早有现实案例可以佐证。此前，《武汉晚报》编辑部刊登了一位大学生透支信用卡也要赶时髦买iPhone5的帖子。帖子如下：

你好，我是中国地质大学江城学院学生，为了在情人节给女朋友买iPhone5手机，我在数码城一个柜台办了分期付款，首付2000元，12个月，每月要还399元。当时，我每月生活费有800元，觉得省着点花，应该能够还上，开学以后，我花钱没控制好，这个月(3月份)就还不上，要是拖欠还款，会影响我信用记录吗？以后工作了，分期买房是不是也受影响？盼解答。

之后记者联系上了发帖子的陈钢，他说，自己觉得很不好意思，余款已经让父母还了。记者深入调查发现，象陈钢这样“背债大学生” 不在少数。

从2012年1月至今年2月底，2万多名武汉大学生办理了担保服务，额度超过1.6亿元。这些学生贷款主要是购买新上市iPhone手机、iPad平板电脑，以及其他3G智能手机。

记者还针对江城大学生做了简单街头调查。在169名受访大学生中，所有人均表示：贷款购物前，不会主动告知家长。 有71名大学生赞同用分期付款方式购买手机，认为“用这种方式可以提前使用，比在银行办信用卡方便。”有123名约七成的受访学生承认，未来几个月的还款，只有从生活费里扣除。 中途没钱还款怎么办？所有受访者均表示“没想过”；有极少数人称，万一不行，只能靠父母来帮忙。

信用卡乱象一直被消费者诟病，调查发现，在发卡、办卡以及授信环节依然存在问题和风险隐患，而央行发布的数据也表明，信用卡坏账开始攀升。

业内专家认为，银行信用卡业务跑马圈地的时代并未过去，盈利压力和基层员工业绩考核压力成为推升乱象的重要因素。由此，银行应改变考核方式，强化内控管理，同时，监管层也应推动完善征信体系，避免因信用卡坏账造成的信贷风险爆发。

发卡量挂钩业绩：3亿多张信用卡背后是繁荣或是泡沫？

先占领市场，再通过争夺高端客户、增加消费业务等多种手段实现盈利，这是国内银行信用卡业务拓展的主流路线。

通过近几年的跑马圈地，央行统计数据显示，截至2012年末，我国信用卡累计发卡量为3 .31亿张，较上年末增长16.0%，增速放缓8.3个百分点；全国人均拥有信用卡0.25张，较上年同期增长19.0%，其中，北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47张、1.16张。

“这两年来，信用卡发卡增速已经明显放缓，但是银行仍处于跑马圈地的状态，因为人均持卡量还非常少。”一位股份制银行信用卡部人士称。

2011年，银监会曾发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，其中就要求严控信用卡滥发卡等因素带来的风险，但是，推广信用卡是银行员工的考核任务这一规定普遍存在，这也在一定程度上促使发卡环节操作不规范的现象持续存在。

招商银行天津分行的一位信用卡销售人员说，“一般信用卡销售员工都是外聘职工，是劳务派遣，没有编制，归分行管理。我们只负责信用卡的销售，信息的审核都在上海的信用卡中心。”

“我们采取价格考核的方式付工资。”这位销售人员透露，“推销信用卡主要是因为考核压力大，银行采取阶梯考核，如果一个月推销一百多张，每张有24元提成，如果一个月只推销了几十张，每张就只有14元的提成。销售员工底薪是2000多元，大部分收入都需要靠推销。银行支行每个员工都有推销信用卡的任务，完不成就要扣钱。基本上有社保，有固定的工作就可以办卡。”

在办理信用卡流程上，一般由客户填写申请表，然后提交给银行审核。另外，在激活信用卡方面，不少银行都是通过电话形式主动帮助客户激活信用卡。

中央财经大学金融学院副院长陈颖认为，由于员工有业绩压力，在推销信用卡时往往回避罚息等信息，一些信用卡用户实际上并不清楚信用卡和普通的银行卡有什么区别。

通过“行长推荐”可获高额授信三五十万不稀奇

对于银行而言，信用卡的盈利主要来自年费、刷卡佣金和利息收入。管理咨询公司麦肯锡在一份研究报告中认为，在中国，如果银行信用卡发卡量不超过300万张将很难实现盈利，但是，这也并不意味着，达到一定规模就一定盈利，因此，最终还要看活卡率。

目 前 ，商业银行信用卡活卡率平均不到60%，也就是说有40%左右的信用卡并未使用。“对于一家银行的信用卡部门来说，150万张(流通活卡)是经营基础，200-250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。”平安银行信用卡中心的一位人士分析称。

在授信额度方面，据了解，在同一个银行办卡，信用额度是共享的，比如只有1万额度，即便是办理几张，那么授信额度也就一共1万。不过，为了增加办卡量，吸引客户，也有一些银行员工会“帮助”资质不够的客户大幅提升信用额度。

一位自称是哈尔滨银行天津分行的员工表示，他可以帮忙办理多家银行的大额度信用卡，只要提供收入证明、身份证，还可以帮忙伪造车本，提高信用额度。“一般大银行不好运作，都是走行长推荐的方式，支行行长出证明表明是优质客户，这几张卡的总额度可以到50万，但是需要支付总额度10%的手续费。”

某投资管理公司的一名经理也透露，“只要出具收入证明、身份证，把房本拿来看一看，就可以申请到总额在30万到50万的信用卡，都是大额的，一般都走‘行长推荐’，其销售提成为信用卡总贷款额度的8%。”

“一人多卡，信用额度被放大，这是风险较大的地方。按照现有制度，每个银行都会给客户限定一个信用额度，单独看每个银行都是合理的，但是，客户如果同时办理十几张信用卡，那么额度就会放大数倍，导致一些人盲目扩大消费或者恶意欠款。如果出现冒用别人身份证办理多张信用卡的现象，一旦出现问题，只能成为坏账。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮说。

另外，“在一些地区，一些商人同时拥有数张大额度的信用卡，他们刷卡付款的方式，通过与下家合作，将信用卡提现几十万并不困难，有些提现方式非常隐蔽，看起来与正常的商业行为没有区别，但事实上，他们以极低的提现成本，享受了银行接近两个月的无息贷款，并从事短期的商业行为。这背离了信用卡用于消费贷款的初衷，直接进入了商业流转，放大了信用卡贷款的风险。”李永壮进一步分析称。

银行卡背后的坏账风险在攀升

央行统计数据表明，2012年，我国信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)和信用卡逾期半年未偿信贷总额均呈大幅增长态势。截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%；期末应偿信贷总额1 .14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%；而信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%。

业内分析人士普遍认为，由于我国人口流动性较强，个人征信系统等社会信用制度比较薄弱，因此，信用卡坏账一旦发生就很难追索。

建行高级研究员赵庆明表示，“应汲取其他国家信用卡危机的教训，设置合理的信用卡申请门槛，不能把没有消费偿还能力的人都圈进来。亚洲金融危机后，为了刺激消费，韩国政府鼓励银行尽可能多地发放信用卡，到2003年人均信用卡持卡量达4张，信用卡债务总额接近1000亿美元，同时信用卡不良使用者的人群达360万人，卡奴泛滥。”

还有专家认为，银行需要改进信用卡销售人员的考核方式，同时，避免第三方机构不合规地参与推广信用卡。另外，还需要避免零售部门与公司部门的“重复授信”，完善征信系统，将征信系统覆盖至工商、税务、海关、法院等，提高信用卡发行审核环节的准确性。

李永壮认为，“各银行应该共享信用额度，一旦用户名下信用卡的欠款额超过自己银行给的信贷额度，就应减少或者停止其信用额度，只有这样，才能真正将风险控制在合理的水平。央行对于个人可办理的信用卡也应有总量的规定，防止个人办理过多信用卡导致的盲目消费甚至恶意欠款。”