| 泗洪农商行：当前中小企业贷款需重点关注的风险及防控措施 |
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| 发布时间：2013-04-19 15:57 点击： 次 |
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当前经济形势复杂，风险因素多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势持续低迷影响，生产与销售增速双双放缓，部分企业处于经营亏损困难时期，甚至是减产或停产状态，企业的经营风险给银行信贷资金安全构成了一定影响。笔者认为当前涉及企业的以下几类风险值得银行重点关注，需加强防范控制。
一、几类值得重点关注的风险
1.涉及民间融资的企业值得关注。受经济形势影响，许多企业处于微利甚至亏损状态，加之近两年社会民间高息融资风生水起，部分企业经受不住高额利息诱惑，将部分生产资金投入到民间融资领域，导致信贷资金被挪作他用，给贷后监控带来了一定困难，间接或直接的对银行信贷资金安全构成了威胁。
2.偏离经营主业的企业值得关注。一些中小实体企业由于受主营业务利润的影响，除了经营自身主业外，还直接或间接从事房地产开发、资本市场等其他行业，由于受自有资金、管理能力、市场竞争、宏观政策把握等因素影响，加之难以预料的各类风险，使多元化经营的企业在实际运作中往往力不从心，很难达到预期目标，潜在风险较大。
3.关联担保企业风险值得关注。一是担保公司关联现象要关注。当下担保公司在为银行借款客户提供担保的同时，为担保公司提供反担保的单位，大都也是银行的借款客户，这样就导致担保公司为违约贷款客户代偿后，必然要对反担保单位进行追偿，这就势必对反担保单位自身生产经营和归还银行贷款构成了连锁影响。如某担保公司在为一机械加工企业担保时，为担保公司提供反担保的企业，也是同一个银行的贷款客户，最终机械加工企业因种种因素出现经营不善，老板“跑路”，银行在从担保公司账户扣划资金后，担保公司对反担保企业进行了追偿，而反担保企业因自身实力有限，一夜之间将生产设备变卖后，也跑路躲债。二是企业之间互保风险值得关注。为解决担保难问题，银行在发放中小企业贷款时对无抵押物的企业，采取了企业相互担保或联保方式，其中一户出现风险，就要涉及多个企业，银行很难顺利处置。
4．行业系统风险值得关注。因受国际金融危机、宏观政策调整、发展战略转型等因素影响，钢贸、光伏等行业风险已经完全暴露，生产形势与效益始终处于低迷状态。为此，对处于行业低谷的企业及露出风险端倪的行业，银行要密切予以关注，采取行之有效措施，积极应对行业系统风险。
5．淘汰行业贷款风险值得关注。前几年，经济欠发达地区政府急于实现工业突破，招商引资过于注重数量而忽视质量，部分被南方发达地区淘汰的“三高一资”或低技术、低产能的产业逐渐向北方经济欠发达地区转移，特别是一些机械部件加工、蓄电池加工、纺织印染等产业，这些被转移承接过来的产业，整体水平处于初级加工阶段，技术含量低、能耗高、占用资源大，可持续发展后劲不足，部分行业贷款风险开始显现。
6．关联企业贷款风险值得关注。从实践中发现，关联企业近年来呈逐年增加趋势，对银行信贷营销与风险管理提出了挑战。特别需要关注的是有的企业就是一个公司挂多块牌子，纯粹就是为了融资需要而注册多个不同企业。此外，部分企业为逃避支付监督，在自身经营公司以外又重新注册成立另一个公司，专门用来虚构交易便于款项支付。目前，关联企业贷款主要有两类，一类是招商引资过来的外地企业，他们在原产地和现企业落户地都有独立的生产主体和相应的资产，另一类是本土企业的关联方。银行对处于异地的关联企业的经营状况、经营风险很难了解与掌握，从而不利信贷资金风险的防控；而对本土的关联企业，部分信贷人员认为人熟、地熟，对企业情况较为了解，就会产生麻痹松懈思想，给企业套取银行贷款、违规支付带来了机会。对此，银行要密切关注这类企业资产状况、经营风险、信用风险，发现问题尽早处置。
二、管理建议与风险防控措施
1．拓展营销要把风险防控放在首位。当前经济形势复杂，风险多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势影响。因此，银行在拓展市场时，不仅仅是要做大规模，提升速度，更重要的是能在复杂多变的经济形势下，对经济形势的把握要有敏感性与洞察力；在风险防控上，具有识别风险，规避风险，控制好风险的技能，树立风险控制优先经营理念，审慎发放好每一笔贷款。
2．谨慎处置停产和半停产企业贷款。目前，由于受行业景气度、生产成本、经济危机、宏观调控等多种经济因素及企业自身管理、民间融资等非经济因素影响，部分企业生产经营出现了停产或处于半停产、临时停产状态，对于这部分企业，银行要分门别类予以梳理，根据各个企业不同情况，切合实际审慎制定出风险处置管控措施。一是对彻底停产企业的处置。要在贷款到期前提前采取控制措施，该退出的要果断退出，还可救助扶持的，要在担保措施完备情况下适当扶持。同时还要搞清信贷资金究竟被企业用在何处，是投资其他行业还是参与民间融资了，对没有用于主业、参与民间融资的必须坚决收回。二是对半停产或临时停产的企业的处置。对这类企业要根据企业实际生产资金需求情况，灵活把握授信政策，掌握好用信节奏与放款额度，做到适时、适度支持，发展前景看好的继续支持，在支持中对没有起色、无可救药的企业也可较为轻松退出。
3．加强关联企业贷款风险管控。根据关联企业贷款情况，银行要将涉及关联企业贷款逐户建档，重点进行监控，对有贷款的名不符实的关联企业，要采取措施逐步退出，对贷款额度偏高的关联企业要将贷款额度控制在适度水平。禁止关联企业之间相互担保。同时，对涉及关联企业之间交易的信贷资金要认真审核，防止通过虚假关联交易挪用信贷资金，改变贷款用途。
4．采取分类管理工作措施。信贷人员对维护的客户，要按客户生产经营状况建立风险监控台账，按照正常经营类、经营不正常、长期亏损、已停止生产经营等类别，根据客户分类情况，确定继续支持、适度支持、减少支持、逐步退出、立即退出等客户，再根据客户类别制定出相应的支持或风险控制措施，对后三类客户信贷人员要按月进行重点监控，并将监控情况在风险监控台账中予以详实反映，总行对后三类客户也要按月进行监控，上下联动切实做好信贷风险防控。
5．坚持有进有退信贷策略。由于整体经济增长水平走低，各个行业景气度持续低迷，实体经济也深受其累，复苏形势不容乐观。在行业风险控制上，银行除对已列入重点监控的行业加强监控外，对其他处于产业水平粗放阶段的企业也要审慎放贷。在审慎拓展的同时，还要根据本地企业实际情况，不能因为企业整体风险水平高，而因噎废食控制过死，影响业务发展，关键是在拓展业务时要坚持风险可控、适度支持原则，并根据不同客户经营状况，灵活把握授信政策，做到进退自如，发现风险能够及时有效进行处置。
6．合理控制贷款授信额度。在授信准入前，信贷人员要严格按贷款新规要求，加强贷前调查，查清、查实企业项目进展、生产开工、资金需求、销售回笼、银行负债等情况，授信额度要根据客户实际资金需求来核定，严禁超额授信。在实际操作中除了要调查企业资产、负债情况，必须对借款人的实际销售收入、银行征信情况要调查清楚，授信总额控制适度。
7．确保贷款投放用途真实。授信准入后，在发放贷款时要依据客户项目进度、实际有效资金需求来确定每次提款额度，并将款项按合同约定支付给交易对象。支付时必须按贷款新规要求操作，严谨细致与客户进行面谈，认真审核交易内容，符合受托支付条件的要采取受托支付，不得采取化整为零或迂回方式（通过虚假交易将资金转出后又回流到借款人账户）逃避新规监督。没有具体用途就不予放款。做到授必所需、实贷实付、用途真实。
8．高度关注企业负面信息。对在市场调研和贷后检查中发现的涉贷企业负面信息，应有足够的敏感意识，深入核实了解信息源的真实性，掌握实情后第一时间汇报情况，并及时采取有效措施防范化解信贷风险。要定期通过互联网等媒介查询企业相关动态信息，重点关注企业的负面信息。
9．有效拓宽贷款担保范围。在担保方式选择上，有抵押物的尽量选取抵押，无抵押物的可采取担保公司、股东个人、存货质押、补贴质押、供应链担保等方式，拓宽担保范围，有效防控信贷风险。
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