| 洪泽农商行：破解新型农业经营主体融资难的县域样本 |
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| 发布时间：2014-06-20 10:30 点击： 次 |
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2013年中央一号文件提出鼓励“家庭农场等新型农业经营主体发展，在此政策东风吹拂下，广大农村家庭农场蓬勃兴起，在洪泽县更是如雨后春笋般，截至今年4月8日，总数已达到125家。
洪泽县地处江苏省西北部，西依洪泽湖，东挽白马湖，土地肥沃，风调雨顺，素有“淮上明珠”“鱼米之乡”之美称。新政策如同明媚阳光照耀在这片肥沃土地上，从传统农业到现代农业，从小农经济到家庭农场规模化经营，洪泽县的广大农户迎来了增收致富的新机遇。
守望着肥沃的土地，沐浴着明媚阳光，洪泽县广大农户的致富梦，只差一场及时雨——及时有效的信贷服务。
作为县域金融主力军的洪泽农村商业银行，迅速回应这一新的信贷需求，创新信贷模式，转变服务方式，有效地解决了家庭农场等新型农业经营主体的融资难题，树立了一个县域金融机构的成功样本。
调整定位支农支小
党的十八大明确指出，要坚持和完善农村基本经营制度，发展农民专业合作和股份合作，培育新型经营主体，发展多种形式规模经营，构建集约化、专业化、社会化相结合的新型农业经营体系。为推动家庭农场健康快速发展，今年初洪泽县出台了《关于促进家庭农场健康发展的意见》，从市场准入、财税政策、服务方式、主体监管等方面大力扶持。
针对县域农业发展新趋势、新特征、新导向。2013年开始，洪泽农商行对组织结构进行调整，积极与工商局、农委、农业技术推广站等涉农部门联系，对全县农民专业合作社、家庭农场等信息进行采集，组织客户经理分片逐一进行走访，分析研究它们生产经营情况、未来的发展行情，并有效分类，从分析研究及走访过程中挖掘营销机会，主动上门服务。
近两年，洪泽农商行果断调整信贷结构，加强内部管理，强调主动服务，各项经营指标从全省农信系统倒数几名，上升到中游水平，今年3月，银监会正式批准筹建农村商业银行。两年间，洪泽农商行大踏步地前进，除经营理念的转变外，与坚定“支农、支小、专注于小”的市场定位密不可分。董事长朱彩涛告诉记者：“我们就是要做支农、支小的专业银行，其他领域将逐步退出，全力把支农、支小业务做精做实。”
随着市场主体的不断变化，洪泽农商行积极转换经营思路，深入一线进行调研走访，对家庭农场等新型农业经营主体，建立种养大户名录，明确跟踪服务责任人，并根据种养大户生产经营特点调整和优化贷款额度、利率、担保等要素，及时满足其有效信贷资金需求。
去年，对洪泽县三河镇祥发农机服务专业合作社的万亩良田土地流转项目发放了500万元贷款；对晶玉大米加工厂、振丰米业两家集粮食收购、存储、加工为一条龙业务的优质客户企业法人代表，实行无需担保的信用放款300万元；对西顺河镇等村镇的四个个体大户饲料门市采用上游供货商保证担保方式授信950万元，对三个家庭农场采用利益关联体担保的方式，授信130万元。
“量身定制”舒缓资金压力
洪泽县朱坝镇是现代农业大镇，农民专业合作社、家庭农场等农业新型主体发展迅猛，锦鸿生态园是其中的佼佼者。
锦鸿生态园由当地农民管井洪发起，占地约2800平米，休闲垂钓鱼塘40亩，生态园主要从事餐饮及垂钓。近年来，随着经营发展的需要以及国家政策的鼓励，管井洪又打起了规模养殖和种植的主意，相继成立了锦鸿水产品合作社、兴盛花木种植家庭农场、锦宏黄颡鱼养殖合作社，初步形成规模效益。目前，有黄颡鱼育苗鱼塘约200亩，草莓大棚、甜瓜大棚、桃园200余亩，花卉种植900亩。
这些农业新型经营主体在快速发展中，生产资金短缺成了不可逾越的门槛。“2013年8月的一天，农商行客户经理按照惯例对锦鸿生态园进行贷后走访，看到管井洪一直愁眉苦脸，一问才得知：最近，他正在为钱的事情犯愁。原来，管井洪正准备在花木种植领域大干一场，900亩的承包土地和花木苗已经全部到位了，但还差肥料款和农药款。了解实际情况后，该行立即对其将要上马的项目进行了分析，经过贷审会充分审议讨论后，认为花木行情较好，经济价值高，回报率高，决定增加贷款额度，继续对其扶持。很快，管井洪就拿到了为其种植项目“量身定制”的中长期贷款150万元，一下子缓解了资金压力。
现在，有了农商行做坚强后盾，管井洪又有了更大的想法，计划在朱坝镇三圩村承包200亩土地进行葡萄种植。他有一个并不遥远的梦想，就是想让自己经营的土地一年四季都开花结果。
“四方协议”开启融资新模式
白马湖特种水产良种场位于洪泽县岔河镇幸福村，占地面积500亩，养殖面积330亩，种植面积55亩，现主要从事黄颡鱼等鱼苗培育销售、特种鱼养殖销售。福建省武平县赖锦荣与当地妻子从2007年开始共同承包经营，是典型的家庭农场模式。赖锦荣从事水产养殖7年来，已累计投入700多万元，其中争取财政补贴资金400余万元。
虽然自有资金投入不少，各级财政也给了大量补贴，但赖锦荣还是面临生产资金短缺的困境。前些年开始从农信社借款，第一年，通过县水产局协调几名公务员担保，贷了20万元，第二年又多了几名公务员担保，贷款额度提升到40万元，第三年，前一年帮忙担保的公务员中有人不愿意继续担保，结果信贷额度降低，只贷到了30万元。第四年经过努力贷款又恢复到了40万元。
就这样，由于受抵押物及担保条件的制约，赖锦荣最高只拿到过40万贷款，离他实际信贷需求还有很大差距。转机从去年春天开始，洪泽农商行行长黄国锋带人对新型农业经营主体进行摸底调查，发现赖锦荣夫妇经营能力好，还款意愿较强, 无不良习惯，品行端正，近几年农场每年纯利润都在100万元以上。根据《贷款五级分类实施细则》和现场调查结果，该户信用记录、财务状况、非财务状况及担保措施方面情况良好。
但他们只有承包经营权，没有土地使用权，按现有银行信贷规则，无法发放更多贷款。
必须创新思维，才能满足赖锦荣家庭农场的信贷需求，继而帮助他们突破发展瓶颈。经过反复讨论和多方协调，洪泽农商行在控制信贷风险与满足信贷需求之间找到了突破口。
虽然赖锦荣只有承包经营权，但经营权合同到2022年才到期，而且经营合同早在2007年签订，土地流转成本低，溢价空间大，如有当地政府与行业部门参与，信贷风险完全可控。
有了路线图，在相关部门全力支持下，很快，洪泽农商行与赖锦荣、县水产局、岔河镇人民政府就白马湖特种水产良种场养殖使用权抵押事宜，达成四方协议。经四方协商议定，赖锦荣以白马湖特种水产良种场中养殖的水生动物、陆地上种植物、水域滩涂上的建筑物及其他设施与水域滩涂养殖权同时抵押给洪泽农商行；在抵押权存续期间，岔河镇、县水产局、赖锦荣三方不得改变水域滩涂的属性和用途，不得转移对水域滩涂资源资产的占有；如赖锦荣不能按期付息或到期还款时，岔河镇、县水产局两方须同意农商行有权处置白马湖特种水产良种场中养殖的水生动物、陆地上种植物、水域滩涂上的建筑物及其他设施与水域滩涂养殖权。四方协议签订后，赖锦荣的260万元贷款顺利到位，长期生产资金短缺情况基本得到解决。赖锦荣深有感触地说：“在与农商行接触过程中，从行领导到客户经理，真诚贴心的服务让他感动不已。”
为了帮助更多的农业新型主体解决融资难题，让更多小微企业和农户得到高质量的金融服务，洪泽农商行不断拓展服务的广度和深度。黄国锋介绍：“我们已组织力量进行地毯式摸底调查，进一步挖掘信贷需求，加大对家庭农场等新型农业经营主体的支持力度，带动更多农户增收致富。
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