| 如东农商行：中小银行力推直销银行 对阵互联网金融 |
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| 发布时间：2014-08-26 17:41 点击： 次 |
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截至目前，国内正式推出直销银行业务的有北京银行、民生银行、兴业银行、平安银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行等九家银行。
近日，多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，通过各种渠道纷纷推出自己的直销银行。截至目前，国内正式推出直销银行业务的有北京银行、民 生银行、兴业银行、平安银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行九家银行。多家银行力推直销银行，显示了银行对阵互联网金融的勃勃雄 心。
业内人士建议投资者，近期多家银行集中上线直销银行，在市场资金面较为宽松、市场利率难以高企的情况下，不妨抓住这波直销银行的产品潮，锁定较高收益率产品。
直销银行逆袭
从2013年余额宝诞生以来，互联网金融与传统金融机构的竞合一直就没有停止。目前，国内推出直销银行的都是股份制银行和城商行，九家银行中六家是来自城商行，这也显示出中小银行在直销银行平台建设上的热情。
所谓直销银行，即主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户，客户通过简单、便捷 的操作即可完成购买。最直接的表现就是个人客户开设账户不需要到柜台，可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金的购买，不受空间和 时间的制约。
《证券日报》记者电话近日咨询某银行的客服，工作人员告诉记者：“直销银行一般不收取账户管理费或网银年费。我们的目标客户基本定位在中等收入群体，追 求实惠，特别是存款利率的高低；熟悉互联网，有网上消费习惯；追求高效，不希望在实体网点浪费过多时间；喜欢简单，不希望在传统银行提供的海量产品中无从 选择。”
在余额宝之后，余额理财已经成为各家商业银行争抢的蛋糕。而余额理财如今也已经成为直销银行的标配之一。本报记者从各银行官方网站以及微信中看到，从收 益率来讲，目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍要高于余额宝。目前大部分挂钩货基的宝宝类产品的收益率都不错，其中不乏年化收益率接近6%的高收 益理财产品。
日前，民生直销银行的一款“定活宝”产品引发了投资者对直销银行的强烈关注。在互联网宝宝们普遍5%以下的收益率面前，“定活宝”年化6%的预期收益率 掀起一场抢购，5000万元的额度12分钟内售罄。这款名为“智富计划”的产品实为光大永明人寿的“光大永明智富年金保险（投资连结型）”，为非保本浮动 型产品，预期年化收益率为6%，产品风险等级为“中等风险（三级）”，产品持有天数为366天，首次购买起点金额和追加购买起点金额都是1000元，个人 最大购买金额为100万元。
另据兴业银行理财经理介绍，今年以来，市场资金面一直不太紧张，互联网“宝宝”类产品的收益率也是节节败退 ，目前大部分挂钩货基的互联网宝宝类产品的收益率在4%左右，同时普通银行理财产品的收益率也在普遍下滑。直销银行提供的产品在收益率上具有一定优势，因 为直销银行没有网点经营费用，可以为客户提供更有竞争力的产品定价。另外，中小型银行的揽储压力更大，因此也愿意让渡部分利润给投资者以提高产品吸引力。
存款业务也是所有直销银行的标配。大部分直销银行推出活期存款定期收益，投资者在存入款项后每笔存款最长持有期为一年，持有期间内客户可根据资金的使用 需要随时对存款资金进行全部或部分提前支取，每笔资金根据实际存期对应的存款利率靠档计息。而平安银行的定活通业务规定，在余额不低于1000元的前提 下，投资者可无限次提前支取。提取部分资金按最近一期定期存款利息计算收益，余下资金仍然按五年期存款计息。
在九家直销银行中，包商银行的“小马bank”是唯一一家推出P2P产品的直销银行。本报记者查阅官网发现，千里马（项目投标）从目前在售的产品来看应 属于p2p产品，主要是个人贷款融资项目，且融资规模较小，最低规模为2万元，最高规模为8万元，期限均为一年，起点金额为100元，预期收益率均达到 7.5%。值得一提的是，“小马Bank”首次引入用户风险测评，在官网上有一个智能理财风险测评的入口，客户可以输入相关信息，系统自动生成一份风险测 评报告。该行再根据客户的风险测评结果，给客户做一个资产配置建议，整个过程是全部智能化的。
重庆银行的“DIY贷”业务属于国内业界首次推出。据介绍，用户申请该业务时，可以根据自身实际需求，自助选择借款金额、担保方式、用款方式、借款期限、还款方式等，系统就会生成最贴合用户实际用款情况的贷款套餐。
“相比于线下延伸线上的网上银行、手机银行，直销银行可以说是纯线上开立电子账户，对客户来说更加便捷”，某银行客户经理表示，直销银行目前无需网点服 务，用人更少，成本更低，因此产品收益更高，收费更低。最重要的是，市民在直销银行上操作也非常方便，不需要去营业厅办理，只要通过直销银行专属网站、手 机APP、微信等渠道都可以完成操作。直销银行还可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。
抗衡互联网金融
自2013年掀起的互联网金融浪潮正在倒逼金融机构开展金融服务的创新。面对互联网金融的猛然来袭，各大商业银行除了相继推出“宝宝”产品外，纷纷布局直销银行，加快对新型经营模式的探索。
“对于缺乏全国网点覆盖的小银行而言，开设直销银行可谓是难得的机遇，在互联网金融创新层面，减弱城商行、股份制银行与国有大行之间差距的一大利器”， 某业内人士分析，“未来‘大数据’对银行经营来说越来越重要，而直销银行既是基于互联网思维的创新，又是数据搜集的一个良好平台。”
目前国内大部分银行虽设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，但这些业务是对传统物理网点的辅助，并没有完全脱离实体网点而独立存在。作为在国际金 融市场上日渐成熟的模式，直销银行具有不依赖实际网点和物理柜台，将大大削减传统商业银行的物理形式，降低商业银行的经营成本。只需注册一个电子账户，用 户即可通过电子渠道购买金融产品，不需到银行柜台办理，成本低廉。对于线下网点不像国有大行那样密布全国的股份制行和城商行而言，直销银行或许是实现弯道 超车的机会。
在上海银行上行快线首页，本报记者亲身体验了整个注册过程，用户只需填写注册信息后绑定银行卡，再设置交易密码，完成上述步骤后便可获得该行直销银行的 电子账户。直销银行会在24小时内完成身份核实工作，并将审核结果通过短信和电子邮件告知用户。在注册完账号后不到半个钟头便收到了审核结果通知，但是身 份验证审核通过之后，还需激活才能使用电子账户。
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