| 洪泽农商银行：顺势而为 乘势前行——江苏洪泽农村商业银行蜕变改制发展纪实 |
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| 发布时间：2015-06-10 17:02 点击： 次 |
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她是洪泽农村金融的主力军——截止2015年3月末，各项存款余额57.91亿元，较2014年初增加17.18亿元，增长42.2%，市场份额达38.4%，上升4个百分点；各项贷款余额41.87亿元，较2014年初增加11.12亿元，增长33.9%，市场份额达35.6%，上升1.4个百分点。
她 也是洪泽人民自己的银行——“阳光信贷”实现农村客户全覆盖，让5.63万户群众从中受益；机构网点、农村金融服务站遍布城乡、村居，让广大客户足不出村 就可享受小额取款、转账、查询等便捷的金融服务；网上银行、手机银行、微信银行、夜市银行、专营支行、智慧银行更满足了客户差异化的金融服务需求。
在 这样的光环照耀之下，作为全县金融网点最多，存贷款规模最大，金融服务覆盖面最广，群众基础最深的金融机构，和其它农商行改制一样，该行也经历了“包袱难 甩，步伐难迈”的自我革新蜕变历程。不同的是，该行蜕变过程阵痛期更长，难度更大。但在省联社、县委县政府以及监管部门的大力支持和广大员工的共同努力 下，经过近一年的精心筹备，淮安地区最后一家农村金融机构最终完成股份制改造，实现了华丽转身。同时，也经过近一年的“适应性历练”，洪泽农商行人对转型发展更加自信、自觉。
破茧，势在必行
1956年， 洪泽县农村信用合作社伴随着洪泽县而诞生，她们一起沐浴着初升的朝阳，风雨同舟，相依相伴。六十载风雨兼程，洪泽联社在不断以优质的金融服务悄然改变着农 村面貌，农民生活的同时，自身也由弱变强，由小变大，从四大国有银行的背影下，慢慢成长为县域网点最多，资本实力最强的支农主力军，从“泥腿子小银行”变 为“正规军大银行”。
但是金融业的改革一直在议论声中向前推进。随着利率市场化不可逆变，互联网金融的异军突起，农村金融客户的分化以及他们对更高优质金融服务的诉求，土生土长的金融生态环境让农村中小金融机构难以适应。
除了外部环境的变化，洪泽联社自身的体制、机制等方面的不足也制约了其自身的发展。产权结构不清晰，管理机制不顺畅，治理结构不完善，历史包袱化解能力不足……这 些就像一个个无形的枷锁套在洪泽联社的身上，导致其难以进一步做大做强，真正扛起服务“三农”、服务县域经济的大旗。尤其在省内最后几家信用社、农合行即 将成功改制后，洪泽联社成为省联社、监管部门重点关注的对象，内部职工对改制的呼声日趋高涨，变革改制的压力也越发沉重。
基于内外压力，洪泽联社需要破茧而出，再创辉煌，改革势在必行。加之，省联社连续两年将洪泽联社的改制工作列为全年重点工作，银监部门积极协助指导，政府部门大力关心支持，洪泽联社顺势而为，聚内外力量，谋产权改革。
成蝶，知行合一
2010年 下半年，洪泽联社开始酝酿筹备股份制改革。期间，因不良贷款率居高不下、资本引进停滞不前等原因，组建工作久拖无实质性进展。直至2013年初，在经济金 融形势“倒逼”形势下，该行毅然决定以2013年9月末为基准日，正式启动农商行组建工作。经清产核资测算，当年5月末，洪泽联社不良贷款余额达6.26 亿元，不良贷款率20.79%，距组建农商行标准值差15.79个百分点；不良资产拨备覆盖率为33.23%，距组建农商行标准值差116.77个百分 点；资本充足率-7.16%，距组建农商行标准值差15.16个百分点。每一个人都知道洪泽联社组建农商行的难度。在此情况下，不良贷款压降和增资扩股成 为洪泽农商银行组建成功的关键和突破口。
“作为不良贷款率最高，改制最困难的一家信用社，我们必须拿出智慧、勇气和气魄，勇于直面困难，敢于探索创新，啃得了硬骨头，才有路可走，才能从1.0版本迈向2.0或更高版本的时代”。洪泽农商行朱彩涛董事长多次在农商行组建专题会议指出。
经 过积极、频繁地汇报，争取政府支持，农商行组建工作取得了实质性进展。期间，洪泽县委县政府多次召开农商行组建工作专题会议，对农商行组建过程中涉及到的 事项进行现场会办，并掏出“真金白银”归还诉讼类不良贷款4945万元，划拨一块土地归还财政类不良贷款4296万元，帮助转化事业单位不良贷款895万 元，减免“两证”办理各类税费900余万元。同时，洪泽联社积极开展“不良清收攻坚及劳动竞赛活动”，顺利完成1.5亿元不良贷款的清收处置转化目标。
在 股金募集方面，也得到了省联社、市县两级政府的鼎力相助。同时，洪泽联社各个网点、部门全部动员起来，凝聚合力，推动股金募集工作。经过多轮协调，成功说 服了主要意向发起人江南农商行、洪泽湖建设工程、欣材商贸、瑞通商贸、洪泽湖古八景旅游投资等13企业以及部分自然人向我行溢价入股，累计募集1亿股，其 中江南农商行认购4158万股、洪泽湖建设工程认购1000万股、欣材商贸认购900万股、瑞通商贸认购800万股、洪泽湖古八景旅游投资认购600万 股。
为 使洪泽联社在2013年9月30日清产核资基准日前达到筹建标准，洪泽联社对新募集股金按照每股2.5元溢价发行，其中1元为股本金，另1.5元入洪泽农 商行资本公积，用于无偿处置不良贷款。在9月30日意向发起人出资到账并无偿置换不良资产后，沉积已久的历史包袱得到了消化，各项监管指标全面达到了组建 农商行的要求。
在 强大外力的推动、鼓舞下，洪泽农商行改制等一系列内部事宜也有条不紊地推进。洪泽联社成立了农商行组建工作领导小组，对组建过程中的各项序时任务按照“清 单式，项目制”的形式，分解到人、到具体时间，让每一个员工都参与到洪泽农商银行的组建工作中。在经历近一年的紧锣密鼓的筹建工作后，2014年3月19 日，洪泽农商行筹建申请获得银监会批准；4月18日，洪泽农商行创立大会暨股东大会第一次会议成功召开；6月28日，洪泽联社终于“破茧成蝶”——洪泽农 村商业银行成功挂牌开业。
振翅，发力转型
改 制并非简单的摘“帽子”，换“牌子”，而是一场脱胎换骨的变革。作为农商行队伍中一支新生力量，洪泽农商行改制过程着实让人震撼。如今，在经历过阵痛之 后，洪泽农商行并未停下改制转型的步伐，她依然在提升竞争力，推动商务转型上摸索前行，努力推进“二次创业”，争取更好的发展机会。
做 好顶层设计，着力完善公司治理结构。经过股份制改造，该行的股权结构得到优化，股东人数从改制前的1786户，下降至现在的812户，法人股占比67%， 改变了过去“股东个数多、股权分散、参与度不高”的现状。同时，该行按照《商业银行公司治理指引》要求，对公司治理结构和组织形式进行调整，对“三会一 层”职责边界进行明确定位。目前，该行各个委员会及其成员全部配备到位，其中，在董、监事会成员中，独立董、监事分别是经济金融和法律行业的资深从业者 （北京大学民营经济研究院学者，南京审计学院法学专业教授等），股权董、监事分别是银行、纺织、农业深加工、商贸等县内外具有较大影响力的法人代表，他们 的履职能力得到了有效保障。
优 化营销机制，逐步提升市场拓展能力。在农商行组建后，该行按照“前台前移、中台上收，后台集中”的原则，立即对前中后台进行重新“洗牌”，营销管理模式进 行优化创新，建立起“以市场为导向，以客户为中心”的营销服务模式，成立了社区金融部、公司金融部、金融市场部、渠道金融部等“大前台”部门，设立了小微 信贷中心，小企业贷款中心，三农事业部以及各专营支行等一线营销机构，推进实现了前台部门由管理型向营销型转变，压缩管理层级，建立“扁平化”的服务渠 道。同时，为加强前台部门的营销积极性，该行将薪酬考核“天平”倾向前台营销服务部门，“大前台”以及一线支行员工的平均薪酬系数普遍高于中后台管理部 门。
搭 建流程标准，着力增强风险管理能力。在风险管理控制上，该行积极推进岗位标准化建设，为机关各部门编制了岗位说明书，明确岗位职责，完成了机关岗位定编、 定岗、定员工作。其中，在岗位定员上，该行探索实施了“双向选择”机制，让机关部门负责人与全行员工相互选择，对机关员工日常行为表现进行了一次较好的实 践检验，形成了能上能下，内部竞争的人才培养模式；同时，该行按照流程银行建设要求，切实做好制度流程的“废、改、立”，对全行所有正在使用的规章制度进 行梳理，不仅为每一项规章制度编制了制度题库，梳理了制度要点，还绘制了流程地图，推进制度流程由分散化向标准化、实用化的转型。
坚 定市场定位，提升同业竞争比较优势。按照洪泽县域市场的实际，该行将“支农、支小、专注于小”的市场定位充分地贯穿到业务经营管理的始终，体现出“小”的 特色。进一步发挥“点多，面广、服务好”网点布局优势，对新开发的城区市场进行快速布局，将银行服务与居民生活紧密地联系起来，构建起后来者进入壁垒；进 一步发挥“短、频、快”的机制灵活优势，加强对金融产品的创新，建立了“核心、基础、衍生”三类产品库，增强产品营销针对性；探索“社区银行、夜市银行、 微信银行”等便民服务渠道建设，突出特色化金融服务；对服务流程进行优化压缩，如对票据业务扎口管理，对信贷审批权限和限额进行调整，拉近了与客户之间的 距离，提高服务效率，为打造个性化服务的特色银行，满足不同层次客户的差异化需求，提供了体制机制保障。
强 化交流合作，延伸战略投资边缘效应。据该行朱彩涛董事长介绍：引进江南农商行作为战略投资方，从最初的初衷上看，主要是引进资本，扩大资本实力，处置不良 贷款。但从目前情况上看，战略引资的边缘效应正在逐步显现。一方面，江南农商行派一名高管人员进入该行董事会，高管层，有效地提高了洪泽农商行的经营决策 能力；同时，通过战略合作，该行积极以股权为纽带，加强了与江南农商行的频繁交流。目前，已派驻多批中层干部、业务骨干赴江南农商行挂职交流学习，建立起 了业务管理、人才培养等全方位的合作模式，对提升该行经营管理水平和实现可持续发展起到了积极作用。除了与战略投资方加强合作交流外，该行还将交流学习的 触角延伸到了省内省外，制定了全员培训整体规划，强化人力资源的培育管理，努力塑造市场竞争下的人才优势。
洪泽县农村信用社的成功改制，圆了洪泽几代信合人建立银行的梦想，让阳光照进了现实，迎来了“春天”。但严峻的金融经济形势，异常巨大的外部竞争压力，未来对洪泽农村商业银行来说，是“春天”还是“寒冬”？这只能由洪泽农商行人自己来解答。
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