| 如皋农商行：步推进商务转型 不断提升发展质效 |
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| 发布时间：2015-09-10 16:33 点击： 次 |
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如皋农商行通过2013年的商务转型试点、2014年和2015年上半年的稳步推进，转型效果初步显现，在更加复杂多变的经济金融形势下，发展质效不断提升，运行质态持续向好，市场营销能力、精细管理能力、风险管控水平有效提升。
一、深入推进商务转型，各项业务平稳运行
（一）组织资金稳步增长。截至7月末，各项存款余额267.78亿元，比年初增加37.89亿元，增幅16.48%。存款市场份额27.57%，比年初上升0.83个百分点，新增存款市场份额33.88%，同比上升5.41个百分点。
（二）信贷资金有序投放。截至7月末，各项贷款余额159.76亿元，比年初增加11.16亿元，增幅7.51%。其中，涉农贷款余额126.58亿元，比年初增加6.86亿元；小微企业贷款余额69.6亿元，比年初增加5.54亿元；贷款户数14420户，比年初增加933户。贷款市场份额28.5%，比年初上升0.5个百分点，新增贷款市场份额37.15%，同比上升8.16个百分点。
（三）不良贷款总体可控。截至7月末，五级分类不良贷款余额2.63亿元，比年初增加209万元，不良贷款占比1.64%，比年初下降0.11个百分点。1-7月份共清收不良贷款2884.43万元，同比多清收1117.38万元。瑕疵贷款2.01亿元，占比1.26%，其中逾期贷款5269.54万元，欠息类贷款14855.53万元。贷记卡不良率2.23%，比年初下降1.99个百分点。
（四）电子银行质效提升。1-7月份，新增网银4492户，累计交易金额926.76亿元，同比上升39.77%，网银动户率27.37%，比年初上升5.72个百分点；新增手机银行5090户，累计交易金额118.47亿元，同比上升131.52%，手机银行动户率56.23%，比年初上升15.32个百分点；新增POS商户319户，累计交易金额14.78亿元，同比上升14.4%；新增微信绑定卡号客户5403户；微友用户87270个，比年初增加67907个；电子银行离柜率59.83%。
（五）经营效益稳中有升。1-7月份实现总收入13.18亿元，同比增加1.70亿元。其中，实体贷款利息收入6.85亿元，同比增加1.24亿元。实现金融增加值5.31亿元，同比增加0.98亿元。
（六）监管指标全部合格。截至7月末，监管指标稳健，全面达标。其中，资本充足率（BIII）12.09%、核心一级资本充足率（BIII）10.94%、杠杆率5.54%；存贷比59.75%、流动性比例59.59%；不良资产拨备覆盖率258.86%、资产损失准备充足率499.53%；贷款损失准备充足率705.48%、不良贷款拨备覆盖率250.98%、拨贷比4.12%。
二、营销体系不断完善，增量扩面成效明显
（一） 专业营销队伍初具雏形。围绕“公司业务重心上收、零售业务重心下沉”的营销架构转型，在公司客户集中管理的基础上，对零售业务和金融市场进行了细分，初步 搭建了“公司客户、小微企业、微贷专营、阳光信贷、金融市场”五大专营团队，专业营销能力进一步提升。一是根据公司客户集中管理现状和客户需求，在如皋港 区设立公司二部，缩小服务半径，增强一线服务能力。公司业务部转型以来，通过加强政府对接、项目跟踪，不断提升营销水平、服务水平、管理水平，客户满意度 不断提升。截至7月末，公司业务部管户贷款381户，金额76.24亿元，贷款户数比年初增加26户，金额比年初增加2.25亿元；大客户存款13.25亿元，与年初基本持平。二是根据零售业务客户细分，在零售业务部下设阳光信贷服务中心，扎实推进“阳光信贷”。通过延伸“阳光信贷”服务范围，实现复合式营销，赋予“阳光信贷”新的涵义，不断丰富“阳光信贷”服务内涵。目前，28家农村支行已经完成农户“阳光信贷”宣传发动、信息采集、预授信等阶段工作。共印发宣传折页35000份，张贴海报1400份，召开村组评议会28次、已走访农户2230户，共对11381户农户预授信，金额7.73亿元，占有效农户18139户的62.74%，新增贷款85户，金额0.14亿元；新增代扣电费589户、代扣水费423户；新增手机银行102户、存贷通客户39户，益农存客户13393户。19家城区、镇区支行已完成小微企业“阳光信贷”信息采集、客户分类等阶段工作，召开银政企座谈会3次、行业商会洽谈会3次，共走访小微企业4149户，完成率82.98%。三是根据资金业务发展趋势和结构调整，在金融市场部下设同业中心、理财中心、票据中心、固定收益中心等四大业务中心，筹建金融市场部上海同业中心，提高专业化运作能力和应对利率市场化水平。1-7月份票据业务交易量446.91亿元，实现票据净收入1.44亿元；银行间市场累计交易量4585.45亿元，实现投资收益2.49亿元；累计存放同业765亿元、同业存放701亿元，实现同业净收入0.38亿元。
（二） 复合营销模式不断创新。在营销方式上，突出整体营销、复合营销、批量营销。总行层面上，利用广播电视、户外广告、微信平台等宣传阵地突出营销的整体性，扩 大行业影响力；支行层面上，利用阳光信贷、微贷技术等手段深入村组、企业、商铺、专业市场开展走访活动，突出营销的针对性，实现复合式营销、批量化营销。1-7月份，新增代发工资5522户、代缴水费3585户、代缴电费6571户、代缴燃气费2871户；代销贵金属184万元、代理保险496万元；发行理财15期，募集资金61414万元；新增网银用户4492户、手机银行5090户、POS商户319户。
（三）整体营销质量明显提升。在2015年 的“新春开门红”和“提质增效，服务实体经济健康发展”劳动竞赛活动中，全行上下整体联动，通过细化营销方案、培训营销技巧、强化方案执行、加强专项督 查，全行无论是营销意识、营销水平，还是服务意识、服务能力都有了明显提升，工作的计划性、有效性明显增强。每项任务指标都能分解到每月、每旬、每天，落 实到每个部门、每个支行、每个员工，形成“千斤重担众人挑，人人头上有指标”的良好氛围，取得了较好效果。通过各种活动、压力传递、全员参与，1-7月份贷款户数增加933户，比上年同期增加925户，实体贷款增加6.52亿元。存款稳定性有效增强，1-7月份日均存款27.98亿元，比上年同期增加4.4亿元。
三、创新发展动力增强，提升适应市场能力
（一）业务产品不断创新。一方面，加大省联社研发产品创新力度。近年来，省联社先后推出了益农存、定活通、存贷通、汇富宝等创新类产品，对我行产品序列形成了有效的补充。截至2015年7月末，全行开办益农存13393户，定活通234笔，存贷通自6月份上线后，已签约39笔。 另一方面，加大自主创新力度。先后开发了安居贷、车易贷、创业贷、生意贷、消费贷、致富贷等贷款产品，新增了代缴电费、有线电视费等中间业务，同业理财、 券商收益凭证等资金业务，开通了人民币跨境结算业务、第三方存管业务、资金归集业务，取得了人行合格审慎评估资格、外汇拆借业务和外汇买卖业务资格、开办 同业存单业务资格，试行资产证券化，完善了微信申贷、积分商城、联盟商户功能。
（二） 合作模式不断创新。面对利率市场化进程加快、互联开放的行业发展趋势，各条线部门不断创新合作模式，拓宽合作空间。零售业务部与市医疗器械协会、花木商会 达成合作协议；电子银行部对代理社保卡业务进行了积极争取，获得相关部门同意；信贷管理部对信贷工厂模式进行了充分学习和有益探索，启动了项目建设；安全 保卫部根据人行现金集中代理和社会化清分要求，加快推进代理金库改造；金融市场部不断创新业务模式，先后与第一创业证券股份有限公司开展投资顾问合作，与 南京银行、交通银行、兴业银行、江南农商行建立了同业理财业务关系，与中信证券、海通证券建立了券商收益凭证业务关系，与农发行初步达成了合作框架。截至7月末，金融市场交易、合作对手达到438个，实现资金业务净收入3.48亿元，完成全年任务的65.2%，资金市场收益率5.6%，为全行完成序时收益任务和金融增加值任务作出了积极贡献。
（三）管理模式不断创新。一是完善集中审查审批机制。将支行权限外贷款集中到授信中心审查审批，探索建立了支行行长、信贷管理部独立审批人、信贷管理部总经理、贷款审查委员会四层级的专、兼职审批体系。1-7月份，全辖共上报授信材料1603笔，金额77.1亿元，审批通过1574笔，金额74.42亿元，否决材料29笔，金额2.68亿元。二是完善不良贷款管理机制。在不良贷款管理和处理模式上进行了适当调整，强化了前中后台整体联动，逾期三个月以内的贷款由前台部门协助支行进行化解、盘活与处置，不良贷款处置效率明显提升。1-7月份，前中后台协调化解新增不良贷款共71户，金额4739.41万元，有效降低了风险隐患。三是完善集中作业机制。通过上收授权业务菜单，实现业务的事中监督，着力降低柜台风险。远程授权业务菜单增致191个，覆盖了全行绝大部分业务，有效控制了操作风险。在6月份省联社组织的运营管理培训班上，我行作了相关经验介绍。
四、管理能力不断提升，经营风险总体可控
（一） 信贷基础管理有效提升。通过完善信贷管理制度、优化业务流程、把好投向投量、强化集中管理，推进信贷标杆建设，加强客户经理队伍建设等措施，信贷管理精细 化水平有效提升。上半年，对全行历年来仍生效的信贷管理通知及现行的信贷管理类制度重新进行了梳理，对部分业务流程及办理手续进行了优化。修订制度流程49个、新增2个。
（二）合规风险管理有效提升。合规管理方面，通过强化专、兼职合规风险经理培训、管理，提升专、兼职合规风险经理的合规自查意识和合规自查能力，通过加强合规管理系统和在线数据分析系统建设，强化系统的运用和功能发挥，全员的合规意识和风险防控意识有效增强。1-7月份，开展合规检查16次，重点完成了“两违检查”、“资金业务自查”等专项检查，发现问题289个，累计积分329人次1396.5分，罚款99950元。
风险管理方面，一是明确风险管理目标。制定了风险管理监测指标和重点行业风险控制限额指标，明确了支农支小的战略定位要求。二是强化不良贷款管控。通过开展劳动竞赛活动、驻点清收活动、集中执行活动等加强存量不良贷款清收处置，通过前中后协调联动，积极化解新增不良贷款。1-7月份，清收处置表内不良贷款3014.37万元，表外不良贷款176.83万元；化解处置新增不良贷款71户，金额4739.41万元；钢贸市场、久锦贸易、日鑫电子等大额不良贷款处置取得重大进展；驻点清收成效明显，驻点清收小组自4月底正式驻入试点支行以来，通过逐户逐笔核查，积极采取现金清收、预约还款、诉讼清收等清收方式，已到户核查187户、230笔、金额2456.26万元，现金收回贷款114笔，金额397.29万元。
（三）案件防控水平有效提升。四项制度执行、九种人排查、安全保卫检查、审计问题整改等规定动作到位，未发生重大案件和重大违规事件，实现安全平稳运行。1-7月份，重要岗位轮岗人数79人，其中管理人员交流21人，客户经理交流18人，柜员交流39人，内部人员强制休假120人次。
五、服务水平持续向好，社会形象不断提升
（一）文明服务水平持续提升。通过加强网点“精细化”管理，强化现场和非现场督导纠偏，开展“文明服务之星”、“如心微笑大使”等评选活动，网点环境、员工形象、服务礼仪、服务语言、服务流程进一步得到优化提升。共评选出“如心微笑大使”10名，“文明服务之星”50名，累计60人次。总行部门通过导入6S管理，有效起到了示范和表率作用。业务技能练兵活动常抓不懈，员工业务技能不断提升，组织的参赛代表队在全市金融机构点钞识假比赛中取得“六连冠”，夺得个人全能第一名和机器点钞第一名、手工点钞第四名的好成绩。
（二）信贷标杆建设初见成效。通过树立5家标杆示范支行，以点带面，全面启动信贷标杆网点建设工作。通过2个 月的集中打造，大部分支行在信贷办公环境、外部人员风貌、信贷基础管理、业务办理流程上取得了长足进步。部分行动迅速的支行主动丰富活动内涵，将信贷标杆 网点建设与经营管理有效结合，一手抓基础管理、一手抓经营业绩，向信贷服务标准化、业务管理精细化方向转型，全面提升了企业对外形象。
（三）银政企合作卓有成效。一是加强政企对接。在港区、经济开发区、如城街道组织召开银政企座谈会，邀请市发改委、市金融办、人民银行、政府官员、企业代表参加，加强沟通交流。三次座谈会共形成初步合作意向36户。二是加强商会合作。与市医疗器械协会、花木商会分别开展合作，达成合作框架协议，向医疗器械协会会员授信5亿元，向花木商会会员授信8亿元。通过开展银政企合作，农商行服务地方经济，服务实体经济的形象在政府和企业不断提升。
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