|
家住江苏省射阳市的王先生，怎么也想不到自己能在射阳农商行拿到20万元纯信用消费贷款。
王先生拿到的贷款名叫“弹指金”，是射阳农商行2015年三季度上线测试、专门定位有稳定收入来源群体的消费金融产品。
据调查，近年来，射阳市大宗消费信贷需求猛增，农商行也亟待在经济下行周期中，开掘和拓展新的优质客户群体。如何进行信贷产品供给侧结构性改革，以便通过创新金融产品，吸引更多优质客户，更好地服务当地消费升级？
通过创新 让产品更优
“农商行过去的重心都在经营性贷款上，做消费贷款，是近两年的事，我们三年前开始试水。”射阳农商行董事长臧正志说，去年末，江苏省农信联社开发手机银行APP，射阳农商行是试点行，依托联社手机银行平台，农商行创新推出了可在手机上操作的消费贷款产品——“弹指金”。
今年6月底准备装修的王先生，正是这款产品的受益者。虽然王先生平时不缺钱，但临时性资金短缺还是难住了他。还好，“弹指金”，真的是弹指间就帮他轻松搞掂20万元贷款。
王先生凭什么可以不用抵押物，就能那么快拿到授信三年、年化利率只有6.308%的信用贷款？
据臧正志介绍，以前的消费贷款之所以少有人用，就是手续繁、体验差。“弹指金”最大亮点是快，想什么时候用，就什么时候用，想什么时候还，就什么时候还。
能做到这一点，一是“弹指金”做的是预授信，客户在没有消费需求时，就可提前办理，最高额度30万元，待到用时，非常方便；二是，办理手续简便，只要身份证、单位收入证明，外加一份个人征信查询授权书，从填写资料到贷款审批，一般一天即可办妥，随后客户办一张卡，配套动态口令牌，就能使用；三是纯信用贷款，不用任何抵押物；四是可以“团贷”，五人成团，享受年化利率6.308%的批发价；五是操作快捷，在手机上就能完成贷款借出和归还。“弹指金”给客户带来了极大便利，也给射阳农商行带来了不少优质客户。
那么，射阳农商行是如何做到将手续化繁为简，并有效控制信用风险的呢？
“我们一是跟省内一家上市银行合作，利用它的消费贷款系统，加强非现场审查，比如，在客户授权范围内，查询其住房公积金、社保缴费、户籍等信息；同时，跟深圳前海一家征信公司合作，利用当前热门的互联网征信技术，查询客户有没有在小贷公司借款等信息。”臧正志说，正因为繁琐的信用信息查验放在了后台，所以，前台手续简便，客户体验非常好。
自从当地一位中学老师为购车第一个申请“弹指金”贷款以来，截至目前，“弹指金”消费类客户总授信2700户，授信余额2.2亿元，实际使用750户、7000余万元。
“弹指金”作为一款创新产品，不仅为射阳农商行消除了客户盲区，延伸了客户群，创造了零售品牌，更改变了客户消费行为。“以前，客户有消费需求，但办贷麻烦，消费需求常常不得不放弃。有了‘弹指金’，想买可用贷款，不仅刚需消费实现了，主动消费、超前消费也被刺激出来了。”臧正志说，“弹指金”的推出，营销了贷款，改变了信贷产品供给结构，推动了本地居民消费升级，为地方经济结构转型发挥了积极作用。
“弹指金”不过是射阳农商行围绕供给侧结构性改革创新的金融产品之一。这样的产品还有很多：为满足农民买房建房资金需求而设计的产品——康居宝，最高贷款额20万元，本金分3-8年还清；为在农村推广分布式光伏发电而设计的产品——光伏分期宝，农户以按揭贷款模式在农商行获得信贷支持，发出的电可自用或出售给供电部门，既节能减排，又增加农户收入；为解决中小企业担保难而设计的产品——法人宝，以法人为对象发放贷款，法人的股东和家属做担保，今年做了20户、400多万元；为解决农户担保难而设计的产品——亲情贷，农户只要通过阳光授信评议，就可由子女或亲属做担保，从农商行贷款，单户最高10万元……此外，还有“兴家贷”、“益农存”、“创业贷”等存贷款产品。
在推动金融信贷供给侧结构性改革上，射阳农商行还申报成为江苏省小微企业转贷创新试点单位，推出“连连贷”产品，企业贷款到期只要求提供原贷款金额的10%作为自有还款资金，便可以办理续贷，企业贷款还款再贷无需再借用临时周转资金，轻松应对还款周期与资金回笼周期错配问题。目前，“连连贷”名单管理企业已达21家，上半年累计为15户企业办理转贷1.3亿元，测算直接减少企业过桥资金成本170万元。
通过支持 让产业更好
金融产品创新，是射阳农商行进行供给侧结构性改革的一个维度；另一个维度是，发挥信贷杠杆作用，引导地方产业结构调整。
作为全国粮棉大县的射阳，因为棉花种植面积大，纺织业比较发达，是中国纺织业基地。目前射阳县内规模以上纺织企业达108家，占全县定报企业总数的40%，棉纺规模达75万锭，无梭织机3600多台套。
不过，射阳纺织业一直集中于产业链前端——做纱锭，染整是短板。支持产业提档升级，射阳农商行坚持每年组织一次纺织行业座谈会，邀请行业专家、政府主管部门、企业代表进行研究座谈分析，在支持传统棉纺企业技改升级的前提下，积极支持全产业链发展，重点支持印染、整理、服装、家纺等后端产业链协调发展，推动临海染整产业园迅速成为市级重点产业园区。目前，染整园区内企业贷款余额达3.7亿元。
与此同时，对传统产业中运行困难的僵尸企业，射阳农商行采取控制扩张、让利复苏的信贷策略，适当降低企业付息成本、提供转贷帮助、延长还款期限，逐步使企业从传统经营中解脱出来，形成良性循环，不断提高生存能力。目前，农商行用于纺织行业的贷款占整个公司贷款总量的25%左右、10多亿元。江苏双山集团股份有限公司就是受益者之一。
双山集团目前有20万纱锭，规模在全国处于中上等。由于传统产品市场需求不断萎缩，双山集团一方面与客户一起研发新产品；另一方面，利用污水处理的行业优势，在污水处理上下工夫，目前，地处盐城射阳县临海镇的纺织染整产业园污水，均由双山集团负责处理。
“转型升级需要资金，农商行一直给予我信贷支持。”双山集团董事长朱克荣告诉记者，他上个月从农商行拿到了2500万元贷款，“我用拿到的钱做技改，买污水处理设备，做污水处理池、管道等方面的基础设施投入。”现在双山集团不仅用新产品取代了旧产品，而且质量提高，机械化程度也大幅提升。
在支持传统产业发展的同时，射阳农商行还大力支持新兴产业、节能环保、绿色生态、科技创新型企业发展。江苏吉瑞达电子有限公司就是其重点支持的对象之一。
吉瑞达是一家专业从事医用温度传感器制造的科技型企业，拥有7个实用新型专利证书。由于其从事微型高精度温度传感器制造的行业经验，获得与全球最大温度传感器供应商行——石塚电子的合作机会。为支持企业增加厂房和设备投入，农商行先后为这家企业提供信贷资金1800万元。
“我能从2014年的零税收，增长到现在一年近200万元，与农商行的支持分不开。农商行对企业有没有发展潜力，附加值高不高，有自己大胆的判断。在放贷过程中，前后台平行作业，服务效率高，所以我的企业发展很快。现在我正谋求早日上市。”吉瑞达老板葛虎说，无论是全系手术用一次性体温探头、微型压力传感器、心脏射频消融导管，还是与日本石塚电子合作生产的新能源汽车传感器，这些产品不仅产业前景广阔，潜在市场巨大，而且也有利于地方产业结构转型。
盐城市友普环保科技公司也是一家高新技术企业，其主要产品“飞卡”生活垃圾焚烧飞灰卫生安全螯合处理剂，是与苏州大学共同研发的填补国内空白的专利产品，被列入建设行业科技成果推广项目。由于流动资金紧张，产品投入生产应用较慢，农商行支持其1300万元流动资金贷款。目前，该企业产品已被光大环保能源等十多家垃圾焚烧企业采用，不仅经营规模快速增长，也获得了巨大社会效应。
“射阳县正谋划工业转型，以前工业以传统纺织、机械等为主，近年来，染整、生物食品、风光电产业发展较快，未来还将发展航空科技产业和乳品产业。”臧正志说，射阳农商行在地方经济供给侧改革中，可以发挥金融杠杆作用，通过创新更多金融产品，支持更多地方好产业发展。
|
