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一无房产抵押，二无担保人担保，甚至没有熟人介绍，在江苏邳州做生意的外地人张廷雄仅凭一年多的经营流水帐目，以及在工商、税务等部门“积攒”下的良好口碑，就从邳州农村商业银行拿到了50万元的两年期贷款。
因业务需要，张廷雄的企业急需一笔周转资金，此前他已经接连跑了当地好几家银行，均因不符合银行的贷款要求而无法贷到款，无意中听说邳州农商行有个专门针对个体工商户的贷款业务，抱着试试看的想法提出了申请，“8月1号受理的，3号就拿到了50万元的两年期贷款。”张廷雄说，“这样方便”的事情，即便是在他的老家广东佛山也从来没有过。
让张廷雄受益的，是江苏邳州农村商业银行2014年起在全省率先试行的一项信用贷款创新业务。
公民“信用”可贷款，一诺抵千金
小微企业贷款难是全国普遍存在的现象，究其原因，无非与企业的财务管理不健全不规范，贷款周期与银行的规模宽松周期不匹配，企业无法提供银行认可的有效抵押物等因素相关。受制于这些“硬性条件”的限制，一方面，众多张廷雄这样急需资金的小微企业贷不到款，另一方面，因为不符合贷款条件而使得大量资金“趴”在银行放不出去。
“没有资产抵押物，不要抵押行不行？财务管理不健全，帮他们规范管理可不可以？”邳州农商行董事长张军认为，既然银行业常讲的是“信贷”，那么，只要那些小微企业确有资金需求，又有良好的贷款还款信用，是否可以采用“信用”担保的模式，以解决小微企业贷款难题呢？“毕竟我们中国人自古就有一诺千金的传统。”
2014年10月，邳州农商行与台湾一家专业从事“小微贷”的科技公司合作，在江苏省率先推出了一个全凭“信用”从银行贷款的全新业务：小微信贷。面向个体工商户叫“润商贷”，最高贷款上限是50万元，也就是上文中张廷雄申请的那款，其余还有面向生产型小企业发放的“润企贷”、面向农村地区农户的“润农贷”，以及面向工薪阶层发放的消费性贷款的“润薪贷”等，最高额度在20万至100万元不等。
“通过收集企业或商户的财务信息和非财务信息，将与小微企业经营相关的财务或非财务指标归纳为近150个量化及非量化指标，并将之录入电脑，由系统给予贷与不贷的初审判断、以及贷多少的建议，通过互联网技术，实行开放化评分模式。”邳州农商行小微信贷部的负责人朱利云说，如果解决了与公安、工商、税务等部门的数据资源共享难题，他们这套贷款手续流程其实并不复杂，“银行的工作主要在贷前的数据收集，以及贷后的跟踪评定上，其余的工作全部由一套成型的电脑系统来完成。”
“从2014年10月开展第一笔业务到现在，不到两年的时间，总计发放贷款1.8亿元，贷款余额接近1.2亿元，未发生一笔欠息和逾期。”朱利云表示，更重要的是，依靠“信用贷款”发展来的客户所带来的派生业务也在大幅增加，“光张廷雄一个人带来的派生存款每天都在20万左右。”
“目前，小微信贷业务的网点在城区已经发展到了5家，今年该项目业将在全市大面积铺开。”“尝到甜头”的朱利云说，争取在未来的两到三年内，小微信贷业务实现32个基层支行的覆盖。
农村金融服务站，打通金融服务最后一公里
临近中午12点的时候， 61岁的村民汤继光走进了村中心的一家超市，把上个月自家电费的单据交给店主柳如苗，柳如苗在一台缴费机上熟练地按了几个键后，用自已的银行卡刷了一下，汤继光7月份120元的电费缴费单就自动打了出来，老汤将120元钱交给柳如苗，前后过程用时1分30秒。
“这要在以前，我得骑车三四里路跑到镇上去交，现在，端着饭碗就过来了。”说完，老汤又顺便给孙子买了两包饼干，走出了超市。
“如果村民自已有银行卡，就不用我的卡了。在我这家超市里，不仅能交电费、水费、还能提供残币兑换、小额现金提取等业务呢。”除了管理自已的超市，柳如苗还为村民代办很多“与银行有关”的业务，“村民有人想贷款了，也可以告诉我，我再将信息传给‘站长’。”
这家超市，其实就是邳州农商行设在官湖镇双沟村的一家村级金融服务站，而象这样的服务站，“它就相当于一个设在村子里的微型银行营业网点，别看它小，作用可大了。”双沟村金融服务站的“站长”周生海说，他作为邳州农商行派驻村里的客户经理，管理着四个这样的服务站，而每个月依靠服务站提供的信息，“光贷款业务就能新增4至5笔左右。”
经过多年的探索，“农村金融服务站”模式，成为了邳州农商行突破金融服务最后一公里的有效渠道和手段。目前邳州全市470个行政村，每个村都设立了这样的服务站。除了通过银行进行的日常存、贷款业务，缴费业务外，实际上，邳州农商行把服务站定义为：农商银行推广阳光信贷的金融服务站、送金融知识下乡的业务宣传站、客户经理走村入户的驻村服务站、获取客户信息资源的乡村情报站。
邳州农商行提供的数据显示，截至今年6月末，邳州农商行在农村授信贷款的建档户数47.77万户141万人，而个人贷款净增2217户、11320万元，“我们行贷款业务60%的份额在农村。”按照张军的设想，在“其它银行无瑕顾及”的农村地区设立服务站，也是提前占领农村金融市场而打的提前量，因在他看来，随着我国农业产业调整的逐步深入，未来农村金融市场将是“充满诱惑力的”。
“无论是城市居民还是城乡村民，人人都能享受到高效便捷的现代化金融服务，是实现普惠金融的方向和目标。”张军表示，普惠金融说到底是要让每个人都能享有到金融服务，小微信贷也好，农村金融服务站也罢，都是我们在为实现全社会的普惠金融而进行的尝试，都是邳州农商银为“实现普惠金融而找的一个落脚点。”
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