数字货币未来影响几何

　　近日，建行数字货币钱包试用者向媒体表示，充入数字货币钱包的资金已返还到其建行卡内，其中试用数字货币钱包转账到账速度几乎是“秒到”。此前建行数字货币钱包悄然上线，随后迅速关闭，建行对外发布称只是开展相关功能测试，并不代表数字货币正式落地。

　　8月以来关于数字货币的消息不断，8月初媒体报道，深圳等地正在大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DCEP）正式落地进行测试准备。8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点；在相关部门协助下，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地推进，后续视情扩大到其他地区。

　　央行数字货币试点，建行数字货币钱包测试，呼之欲出的数字货币对未来生活将带来什么样的影响？

　　目前，官方对于数字人民币正式推出没有时间表，但据报道，除了工、农、中、建四大行以外，邮储已于今年5月加入央行数字货币试点机构，股份制银行中信银行也已经加入。央行数字货币（或数字人民币）又名DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即数字货币电子支付工具，央行法定数字货币，具有法偿性，拒收央行数字货币是违法的。

　　央行数字货币并不直接向公众发行，央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。这种方式将导致纸币回流央行，这对于通胀来说具有天然的调节作用。与此同时，数字货币具有透明性，对于腐败、洗钱、偷税漏税等违法活动也具有天然的抑制作用。

　　未来随着人们对数字人民币的逐步接受，数字货币对现钞的部分替代作用将会显现出来，对ATM机甚至对整个商业银行模式都会带来深刻影响。数字货币的流向将会非常清晰，这不仅有利于银行监控、精准放贷，还将提高银行的防风险能力；随着人们越来越依赖网上生活，数字货币也将使网络信贷更为便捷，这在一定程度上将对各银行支行等线下分点工作产生替代作用；与此同时，商业银行还将与其他运营机构产生业务同质化竞争。显然，未来数字货币对整个商业银行模式将产生较大的影响。

　　当前网络第三方支付已经普及，第三方支付的零钱业务与目前银行数字货币钱包功能类似。数字人民币即数字货币电子支付工具，对第三方支付如微信支付与支付宝的直接影响是对用户的分流。有观点认为，数字货币与微信、支付宝等支付工具不构成竞争关系；央行数字货币实际上相当于人民币，而支付宝、微信则是将人民币分发的运营机构，它们并非直接竞争关系。事实上，央行数字货币无需绑定账户且具有离线支付功能，这一优势必将对第三方支付或多或少产生一定的竞争关系。据了解，未来央行可能将允许微信、支付宝从四大行批发数字货币，但一定是在股份制银行、甚至是城农商行的后面。未来数字货币与第三方支付的关系如何，或将取决于国家顶层战略设计与用户市场行为。

　　现阶段数字货币基础设施的建设过程可能需3到5年，在其基础设施建立完善之前，数字货币钱包内容与功能竞争力或许有限，但如假以时日，数字货币技术越来越完善，其应用的各种场景也将会越来越多。近年来，网络第三方支付正日益改变我们的生活，如网络订餐、共享单车、网络打车、网络订购等都离不开第三方支付，可以说网络第三方支付重构了我们的生活。可以预见，具有法定货币性质的数字人民币，将对我们未来生活带来不可估量的影响。

　　当然，推行数字货币根本目的就是维护货币发行主权。网络降低了时空差异对我们影响的程度，随着各国网络交流越来越多，数字化生存的趋势也将越来越明显，那么，区域性网络数字货币出现将是必然，数字人民币可谓应时而生。如当前“一带一路”以数字人民币结算，数字货币无疑将极大助力于人民币应用区域与应用场景不断扩大。

　　目前，深圳、苏州等试点区域金融机构的数字人民币应用场景的设定主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点，未来应用场景可能会延伸到医疗、教育、电子商务服务、旅游、文化消费等更多场景。

　　数字货币以其透明性等特点将重塑我们的社会，带来颠覆性的影响。但目前处于试点阶段，数字货币对未来的影响仍难以精准预判。