党的二十大描绘了中国式现代化的宏伟愿景，也为金融服务经济高质量发展锚定了方向。金融科技作为信息技术带来的创新，强调前沿信息技术对合规金融业务的辅助、支持和改进作用，其核心是帮助金融业务实现“三升两降”，即提升效率、体验、规模，同时降低成本和风险。

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　　金融科技”的内涵与范围

　　关于金融科技（FinTech）的内涵，国际金融稳定理事会（FSB）给出了一个国际通用的标准定义：

　　“技术带来的金融创新，它能够产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。”

　　更进一步地，在金融科技所覆盖的范围与领域方面，巴塞尔银行监管委员会区分出四个核心应用领域：

　　“存贷款与融资服务”、“支付与清结算服务”、“投资管理服务”以及“市场基础设施服务”。

　　“存贷款与融资服务”领域涵括网贷、征信、众筹等产品；

　　“支付与清结算服务”包括移动支付、P2P汇款等内容；

　　“投资管理服务”典型代表是智能投顾与智能投研等；

　　“市场基础设施服务”的内容则最为广泛，意指人工智能、区块链、云计算、大数据、安全等技术所带来的金融产品的创新。

　　金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

　　为大家列举两项金融科技创新成果，让我们来看下吧！

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　　金融科技创新成果

　　数字人民币

　　数字人民币（字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，简单来说，就是电子版的纸币。

　　相比第三方支付工具，数字人民币的使用更加便捷：

　　①支付路径短。只存在付款方与收款方两个点，不经过任何第三方平台，数毫秒内即可完成交易；

　　②双离线支付。手机有电，即便没有网络也能花数字人民币；

　　③可控匿名。保护消费者隐私，除政府部门在权限范围内调查非法交易的情况外，商户、第三方支付平台无权获取消费者的支付数据，消费者免受营销侵扰。分析人士预计，未来数字人民币落地应用，还能更好地帮助国家监管货币流通、反腐败、反洗钱，打击犯罪；宏观调控方面，能够优化货币政策，实现精准扶贫、精准支持实体经济发展，并推进人民币国际化。

　　CIPS标准收发器

　　跨境支付基础工具研究、创新与应用——CIPS标准收发器

　　CIPS系统是人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment Systemm，简称CIPS）的简称，是人民币跨境支付清算业务的支付系统，是我国重要的金融市场基础设施。CIPS标准收发器是跨境银行间支付清算有限责任公司针对当前CIPS系统直接参与者与间接参与者及最终用户之间存在的支付指令标准不统一、人工处理环节多等痛点，为跨境人民币业务场景量身定做的业务处理与信息交互工具，具有标准统一、使用灵活、功能丰富、易于扩展四大特点。

　　那么中国金融科技的关键技术与典型应用又有哪些呢？让我们了解一下

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　　关键技术与典型应用

　　金融科技的相关技术层出不穷，只要是对金融服务行业乃至人类经济社会产生广泛影响的技术，都可以被纳入金融科技的范畴。

　　目前，发展较为成熟的关键技术有人工智能、大数据、安全/生物识别、移动互联网/物联网、区块链、云计算等，这些技术将为金融服务行业带来实质性变化，或将全面颠覆传统金融服务的技术基础和商业流程，促使金融机构选择新的战略发展方向。

　　基于人工智能的金融服务

　　金融行业具有牵涉面广、高度信息化、海量大数据、高频交易、安全级别要求高、监管要求严格等特殊性，在业务流程中如果人工环节较多，容易产生操作风险与道德风险，不仅成本较高，效率也难以提升。

　　因此，金融行业也是较早开始探索人工智能技术，并已经在智能客服、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用，从而加快产品创新的周期，节约系统建设和运维成本，实现系统的快速迭代与升级等。

　　基于大数据的金融服务

　　大数据堪称是多类新兴技术得以发挥效用的源泉和基石，随着大数据不断在金融业的深入应用，其将为传统金融机构、金融科技公司带来更多的创新点和想象空间。金融机构可借助于新兴的大数据技术广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险管理，运用大数据进行精准营销与获客，通过大数据模型为客户提供金融信用，进而辅助各项业务决策等。

　　基于安全技术的金融服务

　　安全技术领先的企业也开始将其整合成产品提供给金融同业，最典型的例子就是采用了生物识别技术的身份认证产品。从最基础的指纹识别、人脸识别、虹膜识别、掌纹识别、到声音识别、基因识别、静脉识别、步态识别都属于生物识别范畴。

　　基于移动互联网技术

　　移动支付作为移动网领域和金融领域的革命性创新和代表应用，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。二维码支付、电子银行、直销银行业务等均体现了移动互联网技术在金融服务的应用。

　　基于区块链的金融服务

　　区块链技术按共识机制及治理方式的不同，划分为公有链、联盟链等。其中，联盟链技术更注重权限控制、业务合规、监管友好、性能提升和安全保障，因此国内金融机构通常是选用联盟链技术。

　　从金融业的应用路径来看，预计存证、对账清算、结算将会是三大类逐渐落地的通用场景。存证方面，机构间可构建对等互信的联盟链网络，并采用共享账本记录核心数据，避免数据被篡改、被伪造或产生一致性差异，还能实现全业务流程的可追溯可审计。

　　基于云计算的金融服务

　　云计算引发了软件开发部署模式的创新，是承载各类应用的关键基础设施，也是金融科技创新产品的最佳交付载体。云计算和分布式架构的核心思想是在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展；采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足，满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求；并采用了分布式中间件或分布式数据库实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。